Одним из важных условий успешного развития малого и среднего бизнеса является его доступ к банковским продуктам. В редакции "АиФ-Челябинск" прошел круглый стол на тему "Проблемы рынка кредитования малого и среднего бизнеса и пути их решения".
Участники
- Ведущий - Андрей Николаевич Трушников, главный редактор "АиФ-Челябинск".
- Сергей Викторович Ковалев, начальник отдела по кредитованию малого и среднего бизнеса "Челябинвестбанка".
- Юлия Юрьевна Кульчицкая, начальник отдела маркетинга "Челябинвестбанка".
- Антон Вячеславович Гугнин, директор ООО "Уралпромлизинг".
- Елена Евгеньевна Мележенкова, начальник отдела по кредитованию малого бизнеса национального банка "Траст".
- Оксана Николаевна Мельникова, начальник отдела кредитования малого бизнеса банка "Уралсиб" в Челябинске.
- Валерий Александрович Коротышев, заместитель председателя правления банка "Резерв" в Челябинске.
- Радмир Мирхатович Газизов, начальник отдела кредитных операций "НОМОС-Банка".
- Марат Мирхатович Шафиков, директор филиала "НОМОС-Лизинг".
- Евгений Геннадьевич Шевченко, директор по правовым вопросам ЗАО "Валентина-Н".
- Ирина Анатольевна Гончарова, ответственный редактор "Издательства Марины Волковой".
- Татьяна Евгеньевна Вальчук, директор ОАНО "Уральская школа бизнеса".
- Алексей Васильевич Мешин, президент ЗАО ТФ "Тургид".
- Владимир Арсеньевич Огорельцев, президент ассоциации предприятий "Мадис".
Почему отказывают?
Ведущий: - Насколько сейчас в Челябинске востребована услуга кредитования малого и среднего бизнеса?
Ю. Кульчицкая: - Спрос на кредиты для предприятий малого и среднего бизнеса в последние годы вырос в разы. Об этом можно судить, например, по показателям "Челяб-инвестбанка". Это не только заслуга банкиров, активно продвигающих свои продукты на рынок, но и следствие благополучной экономической ситуации в регионе.
А. Гугнин: - Нередко предприятия ставят сами себе заслоны в получении кредита, возможности воспользоваться лизинговыми схемами. Требования у нас просты: необходимы открытость и прозрачность бизнеса. Но многие южноуральские предприятия не всегда ведут открытую отчетность. Поэтому к каждому нашему клиенту мы применяем индивидуальный подход, стараемся изучить реальное положение дел на его предприятии.
Ведущий: - Часто приходится отказывать?
А. Гугнин: - Из 10 обратившихся 6-7 клиентов получают возможность воспользоваться нашими услугами. Основные причины отказа основываются на том, что руководители предприятий неправильно рассчитывают свои финансовые возможности.
С. Ковалев: - Основные причины отказов банков при рассмотрении заявки на получение кредита кроются в неумении заемщиков спрогнозировать свои финансовые потоки, рассчитать окупаемость проекта, в нежелании показать банку структуру своего бизнеса. Если предприятие обращается за помощью к банку, то и банк рассчитывает, что клиент будет ему доверять. Банки не пойдут на неоправданный риск. Информация о клиенте, полученная банком, остается конфиденциальной. За пределы банка она не уходит.
Е. Шевченко: - Мы как-то обратились за кредитом в банк, с которым, кстати, до этого работали почти 15 лет, то есть были его постоянными клиентами. Запрашиваемый нами кредит был минимален - около 1 млн руб. Но нам отказали. Я уверен, что причиной отказа был личностный фактор, хамство и непрофессионализм конкретного сотрудника банка. В этот же день мы обратились в другой банк (не менее солидный), с которым до этого никогда не работали. Нас проверяли не менее серьезно, но кредит выдали, то есть признали нас состоятельными. Из этого мы сделали вывод, что при принятии решения о выдаче или отказе в кредите в ряде банков решающим нередко становится личностный фактор и больше ничего.
Ведущий: - А действительно, насколько личностный фактор может повлиять на решение банка?
Р. Газизов: - У нас возникали ситуации, когда клиент не просил, а в грубой форме требовал кредит. Доходило и до личностных конфликтов. Естественно, что после этого наш человек адекватно не смог бы написать решение о выдаче кредита. Поэтому мы меняем сотрудника, у которого при работе с конкретным клиентом возникла конфликтная ситуация.
Что требуется, что предлагают?
Ведущий: - А для чего чаще всего малому и среднему бизнесу необходимо привлечение кредитных денег?
И. Гончарова: Издательство наше достаточно молодое. Но в то же время проекты, которыми мы занимаемся, социально значимы и, на наш взгляд, достаточно перспективны. Мы выпускаем детскую литературу. Привлечение кредитных средств нам нередко необходимо для выпуска дополнительного тиража издания, на которое много заказов, но нет средств, чтобы его переиздать.
Ведущий: - Дадут ли банки деньги под подобные проекты?
Е. Мележенкова: - В зависимости от финансового состояния предприятия при подобных проектах можно определиться с видом кредита. Вообще, на пополнение оборотных средств мы даем кредит до 3 лет.
Ведущий: - Выгодны ли предпринимателям предложения банков по длине кредитов, процентам?
Т. Вальчук: - Не все предложения выгодны. Самый "длинный" кредит предпринимателям нужен на приобретение помещения. По моему мнению, он должен выдаваться лет на 15-20. Наши банки сейчас на такой долгий срок юридическим лицам кредиты не предлагают.
А. Мешин: - При обращении за кредитом зачастую предлагаются условия, которые тебе не совсем подходят. Приведу пример. Одной из турфирм города, она по своим оборотам не такая крупная, как наша, надо было срочно 5 млн рублей. Все бумаги оформили. В конце концов оказалось, что 16% нужно платить по процентной ставке, 2% за открытие счета, еще какие-то комиссии... В итоге набежали все 20%. По кредиту в месяц они должны были платить 200 тыс. руб. А у них по фирме доход ежемесячный всего 300 тыс. Из оставшейся сотни нужно заплатить зарплату, за аренду помещения, коммунальные услуги. В результате через два года предприниматель становится банкротом и идет по миру с протянутой рукой. Нам надо снижать процентную ставку в банках, тогда она будет востребована. А пока она выше рентабельности, кредитные услуги банков будут экономически не востребованы.
В. Огорельцев: - Я в бизнесе с 1988 года. В этом году нашему предприятию исполняется 20 лет. Но когда приходишь в банк, то всё равно начинается волокита. Столько условий для получения кредита, что просто нет никакого желания за ним обращаться.
Т. Вальчук: - Малый и средний бизнес сегодня ждет от банков и лизинговых компаний индивидуального подхода. Я уверена, что решение, опустить или нет процентную ставку по кредиту, должно зависеть от бизнес-плана каждого конкретного предприятия.
Ведущий: - Можно ли уменьшить бюрократические барьеры для проверенных клиентов?
С. Ковалев: - Совсем без документов невозможно обойтись. Когда речь идет о предприятии, в первый раз обратившемся за кредитом, банк тщательно оценивает деятельность предприятия. Но если предприятие - наш постоянный клиент, специалисты кредитного отдела проверяют те документы, которые имеют свойство меняться с течением времени. Сроки сбора запрашиваемых банком документов в большинстве случаев зависят от самих клиентов. Есть клиенты, которые предоставляют документы за 1-2 дня, но есть те, которые несут их неделями. Это зависит от самодисциплины руководителей предприятий.
Ведущий: - А можно ли как-то объяснить малому и среднему бизнесу, как грамотнее организовать свою работу с банком?
Ю. Кульчицкая: - "Челябинвестбанк" 17 лет позиционируется как универсальное кредитное учреждение. Мы работаем и с малыми предприятиями, со средним и крупным бизнесом, и с физическими лицами. Для представителей малого и среднего бизнеса в "Челябинвестбанке" регулярно проводятся семинары, внедряются обучающие программы. Это необходимо еще и потому, что наши кредитные программы разрабатываются и пересматриваются регулярно. Так, например, под Новый год у нас изменилась вся линейка кредитных продуктов. С нашими предложениями клиенты могут познакомиться и в офисе нашего банка, и на его сайте, и в публикациях различных средств массовой информации.
Что может государство?
Ведущий: - Банк - коммерческая структура, и предприятие - коммерческая структура. Может ли государство в качестве третьей силы включиться в эти взаимоотношения, дать какие-то гарантии и тем, и другим?
О. Мельникова: - Государство уже активно включено в эти взаимоотношения. Например, недавно до половины процентной ставки была увеличена компенсация малым и средним предприятиям, которые воспользовались банковскими кредитными продуктами. Уточняю, компенсация теперь составляет не половину ставки рефинансирования, а половину всей процентной ставки. Мне кажется, что со стороны государства нужны решения по минимизации налогообложения для предпринимателей, упрощение проверок. Может быть, стоит и в Челябинске создать фонд содействия кредитованию малого бизнеса, который есть в Москве. Мы выходили с таким предложением к региональному правительству. Но пока его считают неактуальным.
В. Коротышев: - Мне кажется, что нужно и далее развивать идею бизнес-инкубаторов, в которых в качестве экспертного сообщества будут присутствовать представители банков. Со стороны государства нужны решения, которые позволят предпринимателям получать доступ к поручительству финансовых структур или к залоговым фондам.
В. Огорельцев: - Государственное вмешательство не нужно. У государства есть свои функции. Не лезьте к нам, мы сами всё сделаем. А в банках для более грамотной работы с клиентами должны ориентироваться не только на кредитные истории, но и на историю работы каждого конкретного предприятия.
М. Шафиков: - Господдержка нужна не только предпринимателям, но и банкам, и лизинговым компаниям. Необходима она в плане борьбы с нерадивыми заемщиками. Ведь сегодня у нас судебные дела по возврату долгов могут длиться месяцами и годами. Именно отсюда у банков и лизинговых компаний появляется настороженное отношение к клиенту, завышенные процентные ставки, запрашиваемый большой пакет документов.
А. Гугнин: - Я считаю, что поддержку предпринимателям могут оказывать в том числе и сами предприниматели. Нужно создавать сообщество, помогать друг другу - выступать друг у друга поручителями, помогать с залогами...
Ю. Кульчицкая: - Я процитирую одного из основателей американской банковской системы, который сказал: "Я не прокредитую человека, если я ему не доверяю, даже если он обладает всем золотом мира. Но я дам кредит тому, кому я доверяю, даже если он сейчас не в состоянии сегодня предоставить обеспеченье по нему". Банковский бизнес выстраивается на доверии. Относительно государства уверена, что оно малому бизнесу должно не просто помогать. Помимо субсидий и компенсаций, государство должно озаботиться повышением финансовой грамотности.
Лови момент! 
За счёт чего выживает лёгкая промышленность на Южном Урале? 
Почему в Челябинской области закрываются предприятия? 
В планах только рост. Южноуральское производство теснит зарубежные компании