Инфляция в 2018 году, по данным Росстата, составила 4,3%, на 2019 год прогноз – 5-5,5%. Но реальная инфляции, которую ощущает большинство наших граждан, намного выше. Поэтому очень актуальным остается вопрос: как уберечь свои деньги от обесценивания?
Об альтернативе банковским вкладам, о том, как не только сохранить, но и прирастить заработанное, рассказывает председатель правления кредитного потребительского кооператива «Урал-Финанс», член дисциплинарного комитета СРО «Кооперативные финансы» Наталья Петровна Барановская.
– Наталья Петровна, не всем известен такой финансовый институт, как кредитные кооперативы. А между тем это реальная альтернатива банковским услугам?
Наталья Барановская: Потребность в сбережениях и заемных средствах была всегда. Кредитная кооперация была очень развита в России до революции. В советское время на предприятиях создавались кассы взаимопомощи, так называемые черные кассы. И возродились кредитные кооперативы в 1990-е годы, когда была острая необходимость в кредитовании и нужно было как-то защитить деньги от инфляции.
– А в чем принципиальное отличие кредитного кооператива от банка?
– Кооператив – организация некоммерческая, и создавалась она не для того, чтобы заработать максимальную прибыль, а для того, чтобы оказывать качественные финансовые услуги своим членам. Вся прибыль, кроме необходимых расходов, направляется на выплату процентов пайщикам. Поэтому люди, вступившие в КПК, могут рассчитывать на ставки по сбережениям выше банковских и на то, что займы для них будут более доступными.
– Экономическая ситуация в стране нестабильна. Как чувствует себя кооператив в такое время?
– Мы работаем уже 17-й год, и не первый раз страна переживает кризисы, нестабильность на финансовых рынках, санкции и прочие испытания. К счастью, жизнь продолжается. Есть потребность в заемных средствах, также необходимо делать накопления.
При сложившихся рыночных отношениях «под подушкой» или «в чулке» деньги обесценятся. Нужно, чтобы они работали и, как минимум, защитить их от инфляции. А иногда и от себя – от так называемых неразумных трат. Многие наши пайщики так и говорят: чтобы не истратить. Как только появляется какая-то сумма – пополняют договор.
В любом случае люди стараются сформировать финансовую «подушку безопасности». Некоторые рассматривают проценты на сбережения как добавку к зарплате или пенсии, которую они получают ежемесячно или ежеквартально. Одни копят на квартиру себе или детям. Другие – на первоначальный ипотечный взнос. Кто-то получает проценты и оплачивает учебу внуку. Кому-то нужно оплатить дорогостоящее лечение, а кто-то собирает деньги на отпуск.
– Иногда в рекламе мы слышим обещания и 18, и 20 процентов. Реальна ли такая ставка в КПК?
– Максимальная процентная ставка в кредитных кооперативах в настоящее время ограничена базовым стандартом, утвержденным Центральным банком, и не может превышать 1,8 ключевой ставки Банка России. Таким образом, самая высокая ставка на сегодняшний день составляет 13,95% годовых. Она может быть меньше, но больше – нет.
Если предлагается 18-20% годовых – это, скорее всего, НЕ кредитный кооператив. Если это все-таки кредитный кооператив, то он нарушает законодательство. К сожалению, несмотря на то что Центробанк ведет большую работу по очистке финансового рынка от недобросовестных участников, нередко встречаются организации, которые маскируются под кредитные кооперативы. Это может быть и просто потребительский кооператив, занимающийся хозяйственной деятельностью, или общество с ограниченной ответственностью. И если вы решаете вкладывать деньги туда, то должны понимать, что выступаете в роли инвесторов и никаких гарантий не имеете.
– Какие преимущественные условия в вашем КПК?
– Мы всегда держим ставку по сбережениям выше банковской на 2-5 процентных пунктов. В то же время сохраняем удобные условия для пайщиков: можно пополнять договор, получать проценты ежемесячно или ежеквартально. Можно изъять часть денег без снижения процентной ставки. Такую привилегию пайщики особенно ценят.
У нас нет такого, что, если вы принесли 10 тысяч рублей, – это одна процентная ставка, а 1 миллион – другая. Ставки различаются в зависимости от срока размещения, условий изъятия, но не от размера сбережений. Это позволяет каждому пайщику, пусть даже с небольшой суммой, начать формировать свои сбережения с хорошей ставки.
Если вам необходимо досрочно расторгнуть договор, ставка снижается, но все равно она остается такой, как если бы вы вложили их в Сбербанк на пенсионный вклад.
Наши пайщики оценили новый вид сбережений, который мы ввели в конце прошлого года. Он заключается на 3 года, и каждые полгода ставка увеличивается. При этом человек может получать проценты или при необходимости забирать сумму каждые полгода без снижения ставки.
– А сумма вклада у вас ограничена? Какова минимальная и максимальная?
– Минимальная сумма установлена в 5-10 тысяч рублей, зависит от вида договора. Можно начать с малого, постепенно пополняя договор, что многие и делают.
Максимальная сумма ограничена законодательно и зависит от размера активов кооператива. Например, мы на данный момент имеем право принять до 50 миллионов рублей от одного человека. Но на практике максимум 10 миллионов или чуть больше. У многих хранится от 1 миллиона до 3 миллионов рублей, но чаще всего сумма сбережений составляет от 200 тысяч до 700 тысяч рублей.
У всех разные потребности и мотивация для накоплений. Бывает, что предприниматель снижает свою основную деятельность и ищет более спокойное место для своих денег. Люди активного возраста зачастую рассматривают накопления в кооперативе как альтернативу или дополнение к государственной пенсии. Основная масса наших сберегателей – пенсионеры, которые умеют управлять своими накоплениями. Некоторые думают о том, чтобы не быть обузой для детей, еще и умудряются помогать им и внукам. В любом случае люди к нам приходят взвешенные, те, кто не гонится за сиюминутной выгодой, а предпочитает стабильность.
– Как выбрать надежный КПК, кем и как контролируется эта деятельность?
– Деятельность кооперативов регламентируется федеральным законом «О кредитной кооперации». С 2013 года кооперативы находятся под юрисдикцией Банка России. И с тех пор регулирование и надзор деятельности становятся все жестче. Оно и понятно: здесь задействованы сбережения граждан, которые они копили, может быть, всю жизнь.
Чтобы не попасть впросак, прежде чем вступить в кооператив, проверьте его наличие в государственном реестре кредитных кооперативов, он размещен на официальном сайте Банка России. Это, по сути, подтверждение легальности его деятельности.
Стоит проверить членство КПК в саморегулируемой организации (СРО) – попросить свидетельство, которое это подтверждает. Потому что если кооператив не является членом СРО, то он не вправе привлекать сбережения от своих пайщиков.
Также нужно знать, что в кооперативе ежегодно должны проводиться общие собрания не позднее 30 июня каждого года, где руководство отчитывается перед пайщиками о деятельности за год и принимаются ключевые решения.
– И главный вопрос: каковы гарантии возвратности сбережений?
– Во-первых, нужно отметить, что законодательно в кооперативах исключены такие риски, как колебание курса валют и падение акций на фондовой бирже. С валютой мы не работаем, ценные бумаги можем приобретать только государственные. Поэтому нестабильность валютных и фондовых рынков напрямую нас не затрагивает.
Во-вторых, мы выполняем финансовые нормативы и стандарты, о чем ежеквартально отчитываемся перед саморегулируемой организацией и Центральным банком. Выездные проверки у нас проходят без замечаний.
В нашем кооперативе существует трехуровневая система защиты.
Займы выдаются под ликвидные залоги и поручительства. На данный момент стоимость залогового имущества и поручительств превышает в 2-3 раза наши обязательства перед пайщиками, то есть каждый вложенный пайщиками рубль обеспечен имуществом с запасом
На случай непредвиденных ситуаций в кооперативе создан резервный фонд, а на случай невозврата займов – резервы на возможные потери по займам.
Еще один механизм защиты сбережений – выплаты из компенсационного фонда СРО. Ежемесячно мы делаем отчисления в компенсационный фонд, который создан на случай банкротства кооператива.
– Вы 17 лет в кредитной кооперации – в чем ваш секрет успеха?
– 17 лет существует КПК «Урал-Финанс». Мы пережили не один кризис, и за все это время у нас не было ни одного случая невыплаты сбережений. Считаю, что в любой ситуации (в кризис или в период других финансовых и политических потрясений) главное – работать честно и руководству кооператива иметь голову на плечах. Иногда в погоне за прибылью финансовые организации нарушают стандарты деятельности. В результате отзываются лицензии, вводятся ограничения деятельности. Мы в данной ситуации чувствуем себя уверенно. Мы заработали доверие вкладчиков и очень им дорожим.
Что радует – все чаще люди среднего возраста и молодежь тоже делают накопления. Представители старшего поколения, которые с нами уже по 10-15 лет, приводят в кооператив своих детей, а потом и внуков.
Приглашаем всех в наш офис. Мы находимся в самом центре города, на проспекте Ленина, 55а, офис 903. Тел. 246-40-40. Кредитный потребительский кооператив «Урал-Финанс», ИНН 7450029323, ОГРН 1027402825482.
Предложение действительно для членов кредитного потребительского кооператива «Урал-Финанс». Для вступления дополнительно оплачиваются взносы: вступительный 100 р., паевой 100 р.; членский и добровольно-паевой взносы устанавливаются «Положением о порядке формирования и использования имущества КПК «Урал-Финанс». Сбережения принимаются по ставке от 6,83% до 11,25% годовых в зависимости от срока и вида договора. Минимальный срок участия в программе сбережений 3 мес., максимальный 36 мес.
КПК «Урал-Финанс»: свидетельство о государственной регистрации юр. лица от 31.12.2002 за № 1027402825482 Инспекция ИФНС России по Центральному району г. Челябинска. Входит в реестр СРО «Кооперативные Финансы» (запись № 25 от 31.10.2010).
На правах рекламы
Пластиковые войны. Что выгоднее – дебетовая или кредитная карта? 
Запишите на мой счет! 
Эксперты объяснили южноуральцам, в чём нужно хранить деньги