Чем меньше у человека денег, тем больше его волнует вопрос: как их сберечь. А самый простой и понятный способ для этого - банковские вклады. Во-первых, они в обязательном порядке страхуются, во-вторых, даже обеспечивают гарантированный доход.
Предпочитают не тратиться
«Вклады действительно наименее рискованный инструмент сохранения денег, - констатировал факт руководитель школы инвестиций и трейдинга «Торгуй» Иван Коптелов. – Современные реалии таковы, что люди открывают вклады не ради получения дохода от процентов, а чтобы элементарно сберечь нажитое с учётом инфляции, которая все время растёт. Сейчас от банков поступают очень хорошие предложения, чему в немалой степени поспособствовало повышение ключевой ставки. Сегодня в коммерческих банках ставки практически одинаковые. По некоторым вкладам доходность может составлять 17-18%. Но почти все эти вклады краткосрочные и рассчитаны максимум на полгода. Дело в том, что экспертное сообщество прогнозирует снижение ключевой ставки в следующем году».
По словам специалиста, если использовать депозит как средство накопления, то сумма не имеет значения: при готовности держать деньги два-три года динамика накопления все равно будет положительной.
«Умелая политика Центрального банка РФ, обеспечившая устойчивость экономики России в сложнейшей ситуации внешнего давления, создала возможности для получения существенного дохода от простых банковских депозитов (срочных вкладов), - поддержал директор института экономики отраслей, бизнеса и администрирования ЧелГУ Юнер Капкаев. - Вербальные и невербальные интервенции мегарегулятора дают чёткое понимание об относительной длительности горизонта доходности, и банки транслируют этот сигнал населению, привлекая средства на срок до трёх лет под очень привлекательный процент (16-16,5). Так, Банк России борется с инфляцией, изымая из оборота часть наличности, которая могла бы оказывать инфляционное давление на рынок. Население склоняется к сбережениям и, таким образом, не тратит их на товары и услуги».
Чтобы проценты не «сгорели»
«Интерес к депозитам, безусловно, сохраняется, потому что большая часть населения придерживается консервативной (умеренной) стратегии финансового поведения, то есть для него характерно снижение рисков потери денег, - объяснила к.э.н., доцент кафедры "Экономика, финансы и управление" Уральского филиала Финуниверситета Надежда Калмакова. - На сегодняшний день большинство банков предлагает выгодные условия и ставки. Кроме того, вклады физических лиц с учётом начисленных процентов застрахованы в размере до 1,4 млн. руб. Механизм работы вкладов очень прост: «Принес деньги-заключил договор-по истечении срока договора забрал деньги с процентами». А, вот с накопительным счётом немного другая ситуация. Например, в одном из банков проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток на счёте за расчётный период, то есть на самую маленькую сумму, которая была на нём в течение месяца, начиная с даты открытия счёта. Накопительный счет более гибкий продукт (с точки зрения "снять-пополнить"), но перед заключением договора нужно внимательно изучить все условия!»
«Именно депозиты были и остаются наиболее востребованным инструментом гарантированного сохранения и приумножения средств, - заявила руководитель Абсолют Банка в Челябинске Юлия Нилова. – Тем более, сейчас ставки по ним достаточно высоки. Можно найти варианты с доходностью до 15% годовых. Как и ранее, самым популярным вкладом у нас остается Абсолютный максимум+». Его доля в депозитном портфеле в Абсолют Банке в Челябинске в начале 2024 года достигла рекорда – 93%. При размещении денежных средств на вклад «Абсолютный максимум+» на срок 3 месяца и полгода доходность достигает 15% годовых. Это классический вклад, по нему не предусмотрено пополнение или частичное снятие денежных средств. Выплата процентов – в конце срока вклада по условиям договора. Интересно, что процент не зависит от суммы вклада. Минимальная сумма открытия – 10 тысяч рублей, максимальная – не ограничена».
Она также рассказала, что классический депозит выбирают те клиенты, которые точно знают, что на определенный период времени деньги им не понадобятся, потому что при закрытии вклада ранее срока, предусмотренного договором, проценты «сгорают».
Средняя сумма вклада в Абсолют банке в Челябинске в 2023 году составляла 938 тысяч рублей, в начале 2024 года она достигла 1 млн 72 тысяч рублей. При этом с каждым месяцем количество клиентов, открывающих накопительные счета, увеличивается. Люди понимают, что это эффективный и одновременно гибкий инструмент, позволяющий зарабатывать проценты на деньгах на счету ежемесячно или даже ежедневно. При этом накопительный счет можно пополнять, а также снимать с него деньги – главное, чтобы минимальная сумма превышала 500 рублей. Ставка по накопительному счету с ежемесячной капитализацией – 14% годовых, с ежедневной – 10% годовых. Средняя сумма, которую держат челябинцы на накопительных счетах – 300 тысяч рублей.
Юнер Капкаев рекомендовал размещать в банках свободные денежные средства, отложив часть расходов до момента, когда это будет действительно необходимо. Совет особенно актуален для тех, у кого резко возросли доходы из-за высокой востребованности рабочих профессий.
«Если у вас есть сбережения, то стоит от трети до половины средств хранить в рублях и воспользоваться выгодной финансовой конъюнктурой, - предупредил эксперт. - Накопительные счета позволяют зарабатывать на невостребованных остатках наличных и, в случае необходимости, потратить любую часть этой своеобразной «заначки» не потеряв доход по оставшейся сумме. Ещё один «лайфхак» - открывайте накопительные счета в трёх разных банках по очереди, у большинства из них есть приветственная надбавка, но действует она при определённых условиях. Если по два месяца держать деньги на накопительных счетах в различных банках, то можно в любую минуту, любую их часть перевести на расходы, а доходность будет сохраняться на высоком уровне (но могут быть и другие условия)».
Для чего юрлицам депозиты
Юрлицам он настоятельно советовал просчитывать, что рентабельнее - держать деньги в запасах продукции или сырья или размещать на депозитах с привлекательными условиями. Если в финансовом календаре у предприятия предполагаются расходы на конкретные даты, то имеет смысл разместить свободные средства в рост. Если доходность от операционной деятельности ниже доходности от вклада логично свернуть часть проектов и зарабатывать на инвестициях.
«С начала 2024 года мы наблюдаем более чем двукратный рост депозитов для юридических лиц, - отметила Юлия Нилова. - Ставки по депозитам для юридических лиц у нас зависят от суммы и срока размещения, и они достаточно высоки. Кроме того, мы применяем индивидуальные котировки. Банковский депозит для юридических лиц – это удобный и выгодный способ сохранить денежные средства, а также зарезервировать их – например, на крупный проект. Кроме того, с учетом действующих ставок – это возможность получить гарантированный доход даже за короткий промежуток времени».
Срок депозитов зависит от текущих бизнес-задач предпринимателей. Одним удобно размещать депозиты на короткий срок с последующим переоформлением, другим - размещать депозиты на длительный срок для получения доходности под планируемые платежи.
«Юрлицам безусловно нужно открывать депозиты! – подытожила Надежда Калмакова. – С банальной целью получить дополнительный доход. Для юрлиц начисление процентов возможно ежедневно. В длинные выходные (декабрь-январь) или временно свободные дни (без обязательных платежей) этот факт позволят заработать».
