Здравствуйте. Я год назад взял ипотеку, теперь в связи с кризисом переживаю: а вдруг банк повысит процентную ставку по уже имеющемуся кредиту?
Андрей Н., Карталинский район
По закону о банковской деятельности, изменение условий договора с физлицом недопустимо кроме случаев, предусмотренных законом. Самый рапространённый – это когда заёмщик обязан страховать объект кредита, но не делает этого. Если просрочка по страховке превысит тридцать дней, то банк вправе повысить ставку. Но только на то количество пунктов, которое предусмотрено на кредит без страховки. То есть если со страховкой ипотека была выдана вам под 13% годовых, то без неё вы имели бы кредит под 17%. Следовательно, банк имеет право повысить ставку в случае неуплаты страховки на четыре пункта. Но как только вы застрахуете объект кредита вновь, ставка должна стать прежней. По сути, повышение ставки в этом случае – это определённая санкция, вынуждающая заёмщика вести себя в рамках договора. Есть лишь один нюанс, в России не было ипотек без страховки, соответственно, не понятно как банк сможет мотивировать повышение ставки и размер.
Мы приобретали квартиру в ипотеку. Муж ушёл из семьи и теперь отказывается платить. Можно ли вывести его из состава созаёмщиков и сделать так, чтобы «зелёнка» была полностью на мне?
Альфия Р., Красноармейский район
Да, но только по согласованию с банком.
Банк уже отказал. Что делать?
Вы можете заключить предварительный договор с супругом, согласно которому после фактического исполнения обязательств по кредитному договору (расчёта по договору и погашения ипотечной записи), он обязан будет передать данную квартиру в вашу собственность. Если он этого не сделает, то можно будет его понудить через суд.
А договор нужно заверять нотариально?
Нет. Предварительный договор – это простая письменная форма. Но поскольку вопрос щепетильный, то факт подписи лучше всё-таки удостоверить нотариально.
Нечем платить за кредит…
Три месяца нечем платить за потребительский кредит: мужу урезали зарплату, я на пенсии… Как выкрутиться?
Любовь Леонидовна
Вам нужно обратиться в банк с письменной просьбой о реструктуризации вашего долга. Просите возможности изменить кредитный договор и уменьшить сумму ежемесячного платежа до той, которую вы на сегодняшний день способны выплачивать. Нужно понимать, что если банк не пойдёт навстречу (а закон его не обязывает договариваться с должниками), то он вправе обратиться в суд и предъявить исполнительный лист судебным приставам. В этом случае – желаете вы того или нет – с пенсии или зарплаты супруга будут списываться денежные средства в счёт погашения долга.
О перепродаже закладной
В 2007 году я брала ипотеку в банке, у которого в феврале прошлого года отозвали лицензию. После этого я обратилась в Агентство по страхованию вкладов и платила деньги уже им. В ноябре я узнала, что мою закладную по ипотеке передали в московский банк. Получается, что мои ежемесячные платежи по ипотеке с февраля по ноябрь прошлого года осели в Агентстве по страхованию вкладов. Агентство мне готово их вернуть, но московский банк вменяет мне просрочку платежей за этот период и предъявляет штраф в размере 140 тысяч рублей. Я отправила в банк копии квитанций, подтверждающие, что платежи я совершала, но ответа так и не получила. Как снять просрочку?
Мельникова А.К.
Ситуация не уникальная. Скорее всего, ваш новый кредитор приобрёл закладные пакетом, то есть получил не только ваш кредит, но и многие другие. Вам должны были сообщить реквизиты, по которым необходимо осуществлять платежи. Вам необходимо получить денежные средства от Агентства и перечислить эту сумму кредитору, который сегодня является держателем закладной. Если банк вменяет вам в вину какие-то неустойки, вы вправе ссылаться на факт вашего неизвещения и рассчитывать на уменьшение либо полное сокращение штрафных санкций.
Но как это сделать, когда банк не идёт на переговоры?
Как вариант инициировать судебное разбирательство с целью разобраться с ситуацией именно в суде: суд – тот орган, который невозможно игнорировать. Банк будет вынужден предоставить запрашиваемые документы и пояснить свою позицию.
О долларовой ипотеке
В 2006 году сын взял ипотеку в долларах. Потом он в этом же банке взял кредит на автомобиль. И получилось так, что машину «привязали» к кредитному договору в валюте. Теперь, пока сын не погасит долг за машину, у него не принимают деньги за ипотеку.
Красильникова А.Ф., пенсионер
В ситуации, когда у человека несколько кредитов, ряд банков действительно распределяет денежные средства самостоятельно. Вы желаете оплатить ипотеку, а банк в первую очередь производит погашение по иному кредитному договору. Этого можно избежать в том случае, если при внесении денежных средств по ипотечному договору вы будете указывать конкретный договор, в счёт которого производите оплату, и номер счёта, который прописан именно в ипотечном договоре. Заблокировать счёт ипотечного кредита банк не имеет право.
Ещё вопрос: можно ли долларовую ипотеку как-то перевести в рублёвый эквивалент?
К сожалению, нет. Здесь никаких выходов нет, вашему сыну придётся продолжать погашать ипотеку в той валюте, которая прописана в кредитном договоре.
Как стать банкротом?
Я слышал, что есть закон, согласно которому не только предприятие, но и любой человек может объявить себя банкротом и таким образом освободиться от долгов. Так ли это?
И. Гужбанов, Челябинск
Пока только принят закон о банкротстве, а в силу он вступит с 1 июля 2015-го года. Да, он действительно позволит физлицам объявлять себя банкротами. Ранее такая возможность была лишь у юрлиц и индивидуальных предпринимателей. Для многих это действительно выход из ситуации. С одной стороны, банкротство – вещь, в которой мало плюсов. По сути человек добровольно уходит из финансовой жизни. В течение ближайших пяти лет при получении кредитов или займов вы будете обязаны повсеместно сообщать, что вы банкрот. И, скорее всего, никто после такого заявления вам денег не одолжит. С другой стороны, в России сотни тысяч граждан, которые понимают, что им за всю жизнь не рассчитаться по имеющимся кредитам. Даже если однажды человек «оступился» и взял небольшой потребительский кредит – 300 тысяч рублей, то выдали ему их под 40% годовых. За три года это уже 120%. По факту человек вынужден выплатить кредитору в несколько раз больше, но он не имеет такой возможности. Когда у человека долг 4 млн рублей, а зарплата всего 10 тысяч рублей, то очевидно, что ему никогда не рассчитаться. И страдает от этого не только он, но и вся его семья, потому что ведётся достаточно жёсткая работа коллекторов по взысканию долгов.
У меня несколько кредитов. Я бы хотел объявить себя банкротом по двум из них, но оставить за собой право продолжать выплачивать ипотечный кредит. Это возможно?
Нет, вы можете обанкротиться только по всем кредитам сразу. И если у вас квартира в ипотеке, то она уйдёт на торги. Во время процедуры банкротства приставы не могут взыскивать только единственное не ипотечное жильё, денежные средства в сумме до 25 тысяч, бытовую технику стоимостью до 30 тысяч рублей, автомобиль (если он предназначен для инвалида), а также домашних животных, не связанных с предпринимательской деятельностью (курей, свиней, корову и т.д.) А вот ипотечное жильё вы потеряете. Зато все ваши долги будут равны нулю.
И что же ничего не у меня после этого не останется? Я ведь за ипотеку уже семь лет плачу, это же большие деньги!
Навряд ли вы выйдете из банкротства по ипотеке с плюсом. Это связано с аннуитетом: аннуитетный платёж предполагает, что, к примеру, первые семь лет из двадцати заёмщик выплачивает только проценты. Исключения возможны, если у вас был крупный первоначальный взнос или вы погашали часть ипотеки с помощью маткапитала.
Хорошо, и что же я должен сделать, чтобы стать банкротом?
Чтобы выйти в процедуру банкротства, следует обратиться в суд общей юрисдикции с заявлением. Вообще процедура банкротства очень сложная, в ней тяжело разобраться, лучше нанять юриста. Длиться процедура будет не менее четырёх-шести месяцев и ежемесячно будет обходиться вам в 10 тысяч рублей.
То есть, чтобы обанкротиться, нужны ещё и средства на это?!
Да. Многие закон о банкротстве физлиц воспринимают как обнищание в буквальном смысле слова, когда человек остаётся в пустой квартире, сидя на единственном табурете в нижнем белье. Но это не так. Банкрот – это всего лишь человек, который не способен своим доходом рассчитаться со всеми долгами. На самом деле законопроект о банкротстве предполагает как вариант не только само банкротство, но и реструктуризацию долга. Вы можете предложить своему кредитору план реструктуризации своего долга. Если таким образом вы способны рассчитаться по кредиту за три года, то тогда не обязательно объявлять себя банкротом.
Растет долг. Семья пятимиллионной петербурженки не может выплатить ипотеку 
Ипотечная петля. Банки отбирают у калининградцев квартиры за долги 
Смерть в кредит. Кто контролирует микрофинансовые организации в Прикамье? 
Тюменская область вместе с округами – на третьем месте по долгам за ипотеку 
Может ли банк повысить ставку по имеющемуся кредиту?