Что делать, чтобы накопления не обесценились? На какой срок лучше открывать банковские вклады и стоит ли сейчас брать кредиты? На вопросы читателей АиФ-Челябинск ответили финансовые эксперты.
Что будет с рублём? Стоит ли сейчас покупать валюту?
Иван Коптелов, руководитель школы инвестиций и трейдинга «Торгуй»: Это самый частый вопрос, который волнует людей в наше время. Паническое состояние граждан связано с резким ростом и ежедневными скачками курса доллара. Конечно, от инфляции мы никуда не денемся, она уже сегодня достаточно серьезная, мы видим это по растущим ценам в магазинах. Но не надо беспокоиться: сильного обесценения денег не будет. Сейчас самыми ходовыми купюрами уже стали пятитысячные. Многие видят в этом предпосылки к деноминации рубля. Но деньги вряд ли поменяются до конца 2024 года. А вот что будет дальше, сказать уже труднее.
Покупать доллары сейчас не советую. Скоро 2024 год, в марте нас ждут выборы. Удерживать рубль будут однозначно. Если хотите купить доллары, лучше сделать это ближе к выборам или даже после них: в это время доллар может дойти до отметки 85-87. Не исключаю, что потом курс поднимется до 120 рублей за доллар. Сегодня в некоторых банках запретили продавать больше 2 тыс. долларов в одни руки. Это понятно: государство старается максимально отвлечь граждан от иностранной валюты. Надо сказать, что и долларовая масса в России очень маленькая. Я сам недавно хотел поменять валюту, объехал в Челябинске десять банков и в каждом было только по сто долларов, по двести, не было объемных сумм. Чтобы купить тысячу долларов, нужно заказывать и ждать ещё энное количество времени.
Евро - непопулярная валюта. Большая часть населения предпочитает всё-таки рубли. На втором месте доллары, на третьем - юани. Евро находится на пятом месте. По последним данным, евро имеет свойство опускаться на уровень доллара. Поэтому не всем интересен. Покупать евро можно для разнообразия корзины, но не на все сбережения.
Юани стали популярной валютой, как я уже отметил, стабильной. Они бывают двух видов – оншорные и оффшорные. Оншорные обращаются на территории материкового Китая, их обменный курс контролируется Народным банком Китая. Офшорные юани используются за пределами КНР и имеют плавающий курс по отношению к иностранным валютам. Мы как раз пользуемся оффшорными юанями. Как ни крути, Китай развивается, торговля идёт очень хорошо. Но мы не должны забывать, что ввиду внешней политики, на юани могут быть введены санкции, может упасть их курс. Поэтому покупать юани на все деньги тоже не стоит.
Куда вкладывать накопления, чтобы их сохранить? Стоит ли вообще делать вклады?
Иван Коптелов: Не так давно повысилась процентная ставка ЦБ и вклады, депозиты тоже увеличиваются. Конечно, 20%, как это было в 2022 году, никто не даёт. Но всё же, не зная финансовых инструментов и стратегий, можно вкладываться в банки, но максимум на три-шесть месяцев! Ни в коем случае не делайте долгосрочных вкладов.
Юлия Нилова, руководитель Абсолют Банка в Челябинске: После повышения ключевой ставки 27 октября Абсолют Банк повысил процентную ставку на 1,2-1,5 п.п. по нашему самому популярному классическому вкладу «Абсолютный максимум +» без возможности пополнения. Теперь при размещении денежных средств на срок до полугода доходность по депозиту составит 13,75 % годовых. Остальные условия сохраняются. Минимальная сумма открытия - 10 тысяч рублей, максимальная не ограничена. Что касается специальных условий, то у нас они предусмотрены по вкладам на срок более 183 дней. При размещении средств на счете вклада на срок более 182 дней и его досрочном закрытии проценты начисляются за фактический период нахождения денежных средств на счете. При этом ставка составляет 0,3 от процентной ставки по вкладу, установленной на дату заключения или пролонгации договора вклада. Также мы повысили ставки по депозитам для юридических лиц до 13,5-14% годовых. Отмечу высокий интерес клиентов к такому продукту, как накопительный счет. Он удобен тем, что позволяет свободно распоряжаться денежными средствами и получать высокий доход. Проценты начисляются ежедневно на остаток собственных средств, нет ограничений по сумме и сроку размещения. С 1 ноября мы повысили ставку по накопительному счету до 11,5% годовых. Накопительный счет часто открывают клиенты, которые покупают или продают недвижимость. В этом случае на счету лежат крупные суммы, и каждый день приносит процентный доход.
Время ли сейчас брать кредиты, ипотеку?
Иван Коптелов: В кризисные времена брать кредиты, займы, на мой взгляд, не стоит. Лучше вложить сбережения в безопасный актив и полгода переждать, посмотреть, какая будет ситуация. Но если у вас есть свободные деньги, купите то, что нужно. Нужен компьютер - купите компьютера. Нужен смартфон – купите смартфон. Не нужно ждать какого-то понижения цен: возможно, его не произойдёт. Также и с недвижимостью. Если есть возможность купить, рассмотрите максимально правильные варианты - хороший район, состояние. За последние годы недвижимость сильно возросла в цене. Как инвестиционный инструмент она хороша.
Юлия Нилова: Если вы хотите приобрести квартиру для собственного проживания, то лучше не откладывать этот вопрос в долгий ящик. Поддержу: за последние годы квартиры не дешевели, и уж точно в большинстве случаев рост цен на недвижимость значительно обгоняет рост доходов среднестатистических заемщиков. Если же вы планируете сдавать или перепродавать купленное жильё, то надо тщательно взвесить все риски. Важно выбрать достаточно ликвидный объект, чтобы доход от сдачи в аренду был выше, чем размер ежемесячного платежа, или хотя бы перекрывал его полностью. В случае перепродажи ранее 5 лет стоит учесть, что, возможно, придется заплатить налог 13% от стоимости объекта. Таким образом, гарантировать доход от инвестиций в недвижимость не может никто.
Отмечу, что в последние год-полтора вырос спрос на покупку в ипотеку с инвестиционными целями машино-мест и коммерческой недвижимости. Машино-места в подземных паркингах в новостройках покупают, чтобы сдавать в аренду или перепродавать по более высокой цене. Коммерческие помещения покупают в ипотеку, чтобы сдавать в аренду и получать стабильный доход. Их берут как в новостройках, так и на вторичном рынке.
Если вы рассматриваете покупку жилья в новостройках по льготным программам с субсидированными ставками, то мой совет – не тянуть. Правительство не первый раз говорит о завершении этой программы. В любом случае, оптимально, когда размер ежемесячного платежа по ипотеке не превышает 40% от ежемесячного дохода заемщика. Чем меньше, тем лучше. И дело не только в вероятности одобрения, а в том, что так будет проще справляться с финансовой нагрузкой, без существенной потери в качестве жизни.
Кстати, у нас в банке можно привлекать к ипотечной сделке до 3 созаемщиков. В этом случае учитывается и их доход, а значит, сумма кредита и вероятность одобрения будут выше. Заемщиком могут быть не только супруги, но и родители, дети, братья, сестры, а также не обязательно родственники. За год количество сделок с созаемщиками у нас выросло в 1,5 раза. Вообще, чтобы рассуждать предметно, лучше оформить заявку на ипотеку. У нас это можно сделать буквально в считанные минуты, онлайн, на сайте банка. Это бесплатно и не обязывает ни к чему. Зато потенциальный заемщик точно знает, может ли он взять кредит на жилье, и доступную ему сумму кредита. Решение поступает в срок от 20 минут.
Стоит ли покупать золото? Или акции, облигации?
Иван Коптелов: Золото - интересный актив, который всегда был защищённым. В кризисы многие люди вкладываются в золотые украшения, золотые монеты. Но зачастую, когда мы хотим обменять или продать это золото, выходим либо в ту же стоимость, либо даже чуть меньше. Да, сохранить деньги, купив золото, можно, но заработать вряд ли получится.
Если правильно выбрать акции, облигации, точно можно заработать. Важно понимать, когда их продать. Вспомните черный февраль прошлого года, когда все акции начали «лететь». Впрочем, даже если акции крупных корпораций сильно падают, потом они все равно восстанавливаются. Это просто циклы. Надо уметь сохранять хладнокровие, не паниковать. Сейчас среди трейдеров, инвесторов стали популярны акции третьего эшелона, низколиквидные. Если вы не имеете отношения к рынку ценных бумаг, не знаете, как с ними работать, инвестируйте в то, чем сами пользуетесь.
