Пандемия ускорила развитие банковских услуг. Южноуральцы всё неохотнее берут в руки наличные деньги. Люди расстаются с кошельками и уже даже с пластиковыми картами, предпочитая всё оплачивать с помощью мобильного интернета.
«Электронные банковские услуги в большой цене, - констатировала факт старший преподаватель кафедры «Экономика, финансы и управление» челябинского филиала Финансового университета при Правительстве РФ Екатерина Качурина во время пресс-конференции в «АиФ-Челябинск». - Рассчитаться с помощью телефона или перевести деньги на телефон считается в порядке вещей. Активно развиваются маркетплейсы, когда, не выходя из дома, мы пользуемся услугами разных банков. Но это удёл молодёжи, всё-таки более взрослое поколение настороженно относится к гаджетам».
Вакцинация, изоляция и диджитализация
«Пандемия, безусловно, стала одним из главных катализаторов цифровой трансформации всей финансовой отрасли, но высокий темп диджитализации сохраняется и сейчас, - продолжил тему руководитель Абсолют Банка в Челябинске Константин Ваганов. - Перечислю лишь некоторые дистанционные сервисы, запущенные в прошлом году: личный кабинет ипотечного клиента на сайте, справки для физических лиц online, электронная сделка по ипотеке, заявление на реструктуризацию ипотечного кредита online, консультации по банковским продуктам в WhatsApp, витрина объектов недвижимости на сайте, открытие депозита новому клиенту без посещения офиса, ипотечная сделка на территории партнера, электронная оценка недвижимости. Результат для бизнеса банка был очевидным: доля цифрового бизнеса в 2020 году у нас в Абсолют Банке достигла 57% и продолжила расти».
В Банке Уралсиб порядка 30% всех потребительских кредитов сегодня выдается в онлайн-банке, для получения клиенту нужно подключиться к онлайн-банку, подать заявку и в случае ее одобрения в течение нескольких минут деньги поступят на счет. А в следующем году эта цифра должна достичь 50%.
«Этот сервис мы запустили еще пять лет назад, и в последующие годы поступательно занимались цифровизацией процессов, - прокомментировала директор по управлению розничными продажами в сети Урало-Сибирского макрорегиона Банка Уралсиб Евгения Поплёвкина. – Но пандемия заставила ускориться. Тогда нам было важно предложить клиентам максимально возможное количество продуктов, доступное для оформления именно в удаленном формате, что мы и делали. В мае 2020 года, в самый разгар пандемии в России, мы запустили новую флагманскую карту «Прибыль» с возможностью курьерской доставки. Мы видели, что более половины всех карт заказывается не в отделениях банка, а в интернете, на сайте банка, и большая часть этих карт доставляется с помощью курьерской доставки. Еще один показательный пример – запуск ипотечных электронных сервисов, благодаря которым клиенту банка не нужно ходить ни к застройщику, ни в банк – подписание сделки и регистрация сделки происходит удаленно».
По оценкам экспертов, с завершением локдауна востребованность некоторых онлайн-сервисов снизилась, но с учётом предстоящего «карантина, видимо, снова взмоет вверх. Одни болеют, другие вовсю прививаются, но всем рекомендована изоляция на период очередного повышения заболеваемости ковидом.
Ипотеку берут… в телефоне
В банках отмечают, что подавляющее большинство заявок от агентств недвижимости и застройщиков поступает дистанционно. 95% заемщиков делают заказ оценки квартиры на сайте банка через онлайн-систему SRG.
«Мы ожидаем, что доля заемщиков, использующих онлайн-сервис «Ипотека под ключ» от Абсолют Банка, к концу 2021 года достигнет 25% от общего числа, - поделился Константин Ваганов. - Более 86% наших заемщиков вносят ежемесячный платеж и частичное досрочное погашение кредита через мобильное приложение «Абсолют Mobile» или интернет-банк «Абсолют Online». За год вдвое увеличился спрос на справки в электронном виде. При этом «цифра» не подразумевает отказ от гибких решений и индивидуального подхода к сложным задачам. Это по-прежнему наше важнейшее преимущество, которое высоко ценят наши клиенты и партнеры среди застройщиков и риэлторов. Тенденция к «ускорению» ипотечных процессов – общерыночная. Раньше в целом по рынку было нормой, что на одобрение заявки уходит 1-2 недели, потом на одобрение объекта – 2-3 недели, потом еще пара недель уходит на регистрацию. Сейчас эти сроки сократились минимум в 2 раза. Правда, требования клиентов и партнеров к скорости тоже выросли».
Отметим, что Абсолют Банк – лауреат премии «Финансовая элита-2020» в категории «Банки» в номинации «Цифровые сервисы в b2b-сервисах» и лауреат премии инноваций Digital Leaders Awards в номинации «Трансформация года» за реализацию проекта полностью цифровой дистанционной ипотечной сделки.
Банков не останется?
Можно ли вообще предположить, что когда-нибудь все банки полностью перейдут на работу в режиме онлайн?
«Поколения сменяются, нынешнее когда-то станет старше, - рассуждает Екатерина Качурина. – Возможно, когда-нибудь все банки перейдут в онлайн, но пока полный переход сложно прогнозировать. Есть те, кому необходимо личное общение, речь о пенсионерах. Они ведь специально не регистрируются в интернете, боятся мошенников!»
«Совсем из оффлайн мы не уйдём, – заявила Евгения Поплёвкина. - Офисы останутся, их станет меньше и скорее всего, они поменяют свой формат – будут больше ориентированы на консультационные услуги, нежели на простые продуктовые операции. Да и в целом в банке сотрудников меньше не становится, мы обучаем их работать в новых реалиях, чтобы они консультировали клиентов в режиме онлайн. Да-да, в чатах мобильных приложений с клиентами общаются не роботы, а сотрудники!»
Ставки по депозитам сейчас падают, за хранение валюты скоро вообще придется доплачивать, поэтому многие люди заинтересовались инвестициями. Банки подхватили этот тренд и начали открывать собственные биржи.
«В будущем нас ждет глубокая интеграция инвестиционных инструментов в банковские продукты и платформы, причем с персонализацией за счет большего понимания личности клиента, которая недоступна обычным, моно-брокерам, - предположила Евгения Поплёвкина. - Например, человек с низким доходом не увидит на первой странице информацию по валютным переводам – ему скорее предложат кредиты по низким ставкам. А клиенту, который часто бывает зимой за границей, в ноябре выведут предложение по страховке выезжающих за рубеж».
«Классическое понимание банкинга исчезнет, на рынке останутся необанки и финтехи, - уверен финансовый советник, генеральный директор «Академии финансов и биржи», эксперт в области управления личным капиталом и инвестициями Игорь Файнман. - Все уходит в онлайн и трансформация денежных операций не исключение. Нас ждет очень интересное будущее и глобальные изменения прежних привычных процессов. Есть мнение, дескать, сегодня можно зарабатывать деньги ничего не делая, на биржах и онлайн-сервисах. Это иллюзия, которая приводит к потере сбережений. Для того чтобы зарабатывать на бирже нужно иметь знания, опыт и огромную финансовую дисциплину. Многие новички, кто пришел на фондовый рынок в 2020 году получили легкие деньги, за которые еще придет расплата, когда будет глобальная коррекция. Как говорит самый успешный инвестор на планете Уорен Баффет «когда начнется отлив, станет видно, кто купался без трусов». Легко заработать на бычьем рынке, но тенденция меняется и «медвежий» рынок вернет деньги от новичков к профессионалам. А про онлайн сервисы и говорить не стоит. Это обычные репликации казино, где в итоге зарабатывает только владелец сервиса. А деньги перераспределяются от менее везучих к более везучим».
Комментарий
Директор территориального офиса Росбанка в Челябинске Сергей Арещенко:
- Действительно, цифровые услуги сейчас на пике своего развития. Еще до пандемии значительная доля клиентов пользовалась нашими дистанционными сервисами. На протяжении последних лет Росбанк совершенствует цифровые каналы, добавляя услуги и улучшая клиентский опыт. Практически все наши продукты и сервисы в настоящее время доступны в мобильном банке. Клиенты Росбанка оформляют сегодня более половины кредитов, каждую третью кредитную карту через цифровые каналы, осуществляют досрочное полное и частичное погашение кредитов, открывают вклады и сберегательные счета, выпускают себе цифровые карты. Разумеется, онлайн можно совершать операции по обмену валюты, переводить средства клиентам других банков по номеру телефона через Систему быстрых платежей, оплачивать услуги ЖКХ и мобильной связи, интернет и телефонию, штрафы ГИБДД, вносить очередные платежи по кредитам и многое другое.
Мы также реализовали возможность выпуска цифровой кредитной карты. Изначально она была доступна зарплатным клиентам, а теперь и по предодобрению и остальным клиентам.
С начала года в целом по банку доля цифровых дебетовых карт выросла с 17% до 21%. Доля цифровых кредитных карт в 2021-м году увеличилась с 40% до 60%. Проникновение ДБО в активную базу составляет около 70%.
Сегодня мы продаём с использованием онлайн-сервисов более половины всех продуктов банка. Мы также одними из первых на рынке диджитализировали ипотеку и «увели в онлайн» автокредит. Что касается ипотеки, все процессы от одобрения кредита, объекта и страхования полостью автоматизированы, и клиент может прийти один раз в банк на подписание документов или выбрать вариант с онлайн-сделкой, для этого ему необходимо иметь расширенную электронную подпись. Для подтверждения дохода клиента может быть достаточно справки с портала Госуслуг, которая формируется всего в один клик и отправляется на электронный адрес банка. В этом случае нет необходимости предоставлять 2-НДФЛ и копию трудовой книжки.
Банк Уралсиб запустил бесплатную онлайн-бухгалтерию для предпринимателей 
Жители Челябинской области предпочитают брать кредиты онлайн