Сегодня, когда идет бум потребительского кредитования, появляются различные скоринговые программы и экспресс-кредиты, и банки, для того чтобы обезопасить себя от недобросовестных клиентов и сократить схему рассмотрения кредитных заявок, всё больше внимания обращают на кредитные истории своих заемщиков.
На Западе в банковской среде уже давно бытует мнение: нет кредитной истории - нет кредита. Если человек впервые обращается в финансовое учреждение для того, чтобы оформить кредит, он проходит более тщательную проверку и не может рассчитывать на те условия, которые предлагаются постоянным клиентам. Просроченный же платеж может не только повлечь за собой испорченную репутацию, но и привести к попаданию в "черный список". Последнее означает, что в течение нескольких лет ни один банк не согласится выдать кредит провинившемуся заемщику.
Есть бюро - нет бюро?
Но если в большинстве цивилизованных стран мира в помощь банкам уже свыше 100 лет работают бюро кредитных историй, собирающие сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, в России первые подобные организации стали появляться лишь четыре года назад. В настоящее время большинство из них только формирует базы данных и не может предоставить банкам всю необходимую им информацию.
- Несмотря на то что в силу объективных причин бюро кредитных историй пока не могут в полной мере удовлетворить потребности всех банков, думаю, в ближайшие несколько лет они всё же станут оказывать нам реальное содействие, - комментирует Алексей Чапайкин, начальник управления организации розничных продаж филиала банка "УРАЛСИБ" в Челябинске. - Особенно это касается тех банков, которые предлагают различные экспресс-кредиты, на рассмотрение заявок по которым уходит всего лишь 15-20 минут. В условиях стремительного развития этого вида кредитования сведения бюро кредитных историй смогли бы стать реальным подспорьем для кредитных экспертов.
- Сейчас пока нет того обмена информацией между банками, как это предполагается в будущем при помощи бюро кредитных историй, - продолжает Елена Баева, главный эксперт филиала банка "ММБ" в Челябинске. - Но тем не менее мы всё-таки можем отследить кредитные истории своих клиентов. Если человек кредитуется повторно в одном и том же банке, то, разумеется, узнать, ответственный он плательщик или нет, не составит никакого труда. О своевременности выполнения обязательств перед другими банками мы можем узнать, запросив соответствующую справку, если речь идет о кредитовании юридического лица. Что касается потребительского кредитования для клиентов банка с положительной кредитной историей (клиенты банка, получающие зарплату на банковскую карточку), существует ряд преимуществ: снижение процентной ставки по кредиту, отсутствие комиссии за рассмотрение кредита, сокращение срока рассмотрения кредитной заявки.
Если банк доверяет...
Конечно, в условиях сложившейся конкуренции между банками и их заинтересованности в привлечении добросовестных заемщиков финансовые учреждения стараются всячески поощрять заемщиков с положительной кредитной историей. Повторные клиенты с хорошей репутацией перед банком, как правило, могут рассчитывать на более заманчивые, а иногда и на индивидуальные условия кредитования.
Например, в челябинском отделении Сбербанка России для частных клиентов, имеющих положительную кредитную историю в этом банке, предусмотрено специальное предложение - "Доверительный кредит". Заявка на его получение рассматривается в течение суток. Он выдается без поручительств и залога. Сумма же этого кредита зависит от дохода заемщика, длительности его положительной кредитной истории в Сбербанке и варьируется в пределах от 50 до 150 тысяч рублей.
- Для клиентов с положительной кредитной историей банки обычно при следующем кредитовании используют "систему лояльности", выраженную в льготной комиссии или пониженной процентной ставке, - говорит Алексей Чапайкин. - В нашем банке, например, новому клиенту потребительский кредит мы выдаем под 16,9% годовых. Если он на протяжении всего срока кредитования своевременно вносит платежи и, таким образом, успешно погашает кредит, повторный кредит он может получить уже под 16,4% годовых. Единственное ограничение при этом - сумма первоначального кредита должна быть не менее 200 тысяч рублей.
- Однозначно, что повторные клиенты получают решение по выдаче кредита гораздо быстрее, чем "новички", - говорит Елена Баева. - Также у постоянных клиентов с хорошей репутацией перед банком есть возможность получить кредит под индивидуальные нестандартные условия. Кроме этого, положительная кредитная история дает своеобразные бонусы не только в том банке, где всегда кредитовался заемщик, но и в других банках, где он собирается оформлять кредиты в дальнейшем. Справка из банка, указывающая о соблюдении графика платежей и отсутствии задолженностей, - уже огромный плюс для нового клиента.
