По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) на июль 2018 года, за семь месяцев в России выдано 22 миллиона новых кредитов на 4,42 триллиона рублей. И темпы кредитования продолжают расти. А совокупный долг россиян перед банками вырос на 7% и превысил 13,75 трлн рублей. При этом у многих семей образовалось по два-три займа, а с учётом кредитных карт, спрос на которые вырос на 19%, - по пять-шесть.
Часто обстоятельства оборачиваются так, что финансовая ноша становится непосильной, и семье приходится влезать в новый кредит, чтобы покрыть предыдущие долги. Однако эксперты утверждают, что рефинансирование – это крайняя мера, прибегнуть к которой можно только в особом случае.
Брать или не брать?
По мнению независимого юриста, кредитного консультанта Алексея Максимова, рефинансирование, т.е. получение нового кредита с целью погашения старых, имеет смысл только если ежемесячный платёж будет ниже предыдущих или, по крайней мере, таким же. Это достигается путём выбора продукта, сумма процентов по которому ниже, чем ранее, или он берется на более длительный срок.
«Это удобно, так как вместо нескольких кредитов с разными сроками внесения платежей появится один, платить по которому нужно в один и тот же день. Главное при этом – строго соблюдать финансовую дисциплину, откладывать деньги на ежемесячный платёж, чтобы не допустить просрочек. Иначе ситуация вновь выйдет из-под контроля», - советует эксперт.
Рассмотрим конкретный случай. Семья взяла в кредит 400 тысяч рублей на пять лет, по которому ежемесячно выплачивает чуть более 10 тысяч рублей. До окончания срока осталось еще четыре года. При этом супруга осталась без работы, и семье пришлось воспользоваться двумя кредитными картами – из первой, на 150 тысяч, они потратили 120, из второй, на 50 тысяч – 45. Погасить использованные суммы в льготный период им не удалось, и теперь семья, помимо основного кредита, вынуждена отдавать каждый месяц около 12 тысяч рублей – 9 тысяч по первой карте, и 3 – по второй.
Сейчас оба супруга работают, и у них появилась возможность откладывать по 5-6 тысяч. Однако с чего начать «залатывать дыры»? Какую задолженность закрывать в первую очередь – по карте с долгом 120 тысяч, или с той, где 45?
На этот счёт у экспертов есть два мнения. Однако, несмотря на разность подходов, они советуют в первую очередь закрывать кредитные карты.
Бить по большему
«Проблема кредитных карт, особенно полученных с 2007 по 2014 годы, заключается в том, что ежемесячный платеж, как правило, включает лишь проценты. То есть, по сути, такой кредит можно возвращать вечно. Чтобы рассчитаться по нему, необходимо вносить на карту сумму большую, чем ежемесячный платеж. Рассчитать период выплаты легко: в данном случае карта с долгом в 120 тысяч при ежемесячной оплате по 3 тысячи будет погашена через 40 месяцев», - отмечает член штаба ОНФ в Челябинской области, финансовый эксперт Вячеслав Курилин.
По мнению эксперта, погашение задолженности необходимо начинать с более дорогого кредита, добавляя к ежемесячной сумме любые дополнительные средства. При такой схеме платежей общая сумма задолженности по карте будет постепенно снижаться и, соответственно, уменьшаться процент. Следовательно, снизится и общий размер ежемесячных платежей.
Считается, что это более быстрый способ выхода из финансового кризиса, т. к. погашается наибольшая задолженность. Так, сейчас семья из нашего примера откладывают на обслуживание обеих карт около 22 тысяч. Начав вносить на карту с долгом 120 тысяч по 5 тысяч сверх выплаты процентов, они вскоре уменьшат не только сумму ежемесячного платежа, но и смогут направлять высвободившийся остаток из отложенных 22 тысяч на погашение того же кредита, увеличив сумму с 5 тысяч на более крупную.
Эффект «снежного кома»
Но есть и другой подход. Правда, более длительный. Его еще называют «эффектом снежного кома». При этой схеме сначала дополнительные средства идут на погашение меньшего кредита. В случае с нашей семьёй – того, по которому они должны 45 тысяч. Он ежемесячно обходится супругам в 2 тысячи 300 рублей.
Начав выплачивать сверх этой суммы по 5 тысяч, уже за девять месяцев они полностью погасят долг. После этого наступает черед карты с задолженностью 120 тысяч. Семья начинает вносить в счёт его погашения всё те же 5 тысяч, но может добавить к ним 2300, которые платили по другой карте. Сумма вырастает до 7 тысяч 300 рублей. Такими темпами они смогут рассчитаться по карте уже через год и четыре месяца.
Суть такого способа в том, что сумма, которая выделена как дополнительная, со временем начинает расти как «снежный ком» - за счёт полного погашения меньшего кредита и направления высвободившихся средств на больший.
Главное правило, которого следует четко придерживаться в обоих случаях – это ни при каких обстоятельствах не делать новых долгов. Иначе вся стратегия рухнет как карточный домик, и все усилия окажутся напрасными.
Если денег нет, а рефинансирование не дают
Однако оба вышеизложенных способа годятся только в том случае, если у заемщика появились дополнительные средства. Но случается, что не только их нет, но нет и средств на погашение ежемесячных процентов. А банки не идут на рефинансирование. В этом случае эксперты советуют не доводить дело до крайности, и сразу обратиться в банк, выдавший кредитную карту.
«Объясните, что вы честно платили, пока могли. Что сможете платить, но меньшую сумму. Солидные банки не заинтересованы ни в судебных разбирательствах, ни в продаже вашего долга коллекторам, так как в этом случае они теряют большую сумму. Обычно банки идут навстречу заемщикам и могут снизить процентную ставку либо отменить штрафы за просрочку или изменить график платежей», - уверен Алексей Максимов.
В любом случае, взявшись погашать долг по кредитной карте без рефинансирования, следует полностью отказаться от её использования, чтобы не усугубить ситуацию.
Смотрите также:
- На что обратить внимание при оформлении микрозаймов? →
- Запишите на мой счет! →
- Попали на кредит... →