Южноуральцам совершенно не свойственно сорить деньгами. Это удел столиц. Для нас свойственна стратегия выживания и накопления. Таков приговор финансовых экспертов. Как же выжить и накопить? Почему с покупкой квартиры не стоит торопиться до осени? Об этом и другом рассказал эксперт в области управления личным капиталом и инвестициями Игорь Файнман.
Наталья Зверева, «АиФ»-Челябинск»: Игорь Викторович, какой сценарий развития возможен для Челябинской области после пандемии?
Игорь Файнман: Выход из экономических кризисов бывает V-образный (упали-вскочили), Y-образным (упали-восстановились-начали расти) и L-образный (упали и потом очень-очень долго восстанавливаемся). Мы будем развиваться по L-образной кривой. Из этого кризиса Российская Федерация, как и весь мир, впрочем, выйдет сильно потрёпанной, но живой. Во всём есть свои плюсы и минусы. После пандемии толчок к развитию получат высокотехнологические компании и онлайн-образование.
Свойственно ли южноуральцам сорить деньгами?
Думаю, что регионам больше свойственна стратегия выживания и накопления, чем культа потребления. Все-таки «сорить деньгами» - это удел столиц. Опять же карантин показал, что является истинным и приоритетным. Структура потребления в скором будущем тоже изменится».
Настолько мы безнадёжны?
Тенденция последнего десятилетия очень показательна: как только у жителя появляется капитал, то большинство стремится в Москву или дальнее зарубежье, а не инвестируют в свой родной край. И Челябинская область, к сожалению, не исключение. Вы не поверите, но за последние пять лет 40% моих клиентов из Челябинской области мигрировали. К сожалению, люди не возвращаются обратно. Пока. Возможно, ситуация когда-нибудь изменится. Челябинск - мой родной город, я здесь родился, окончил школу, свой первый университет, здесь живут мои родители и мне бы хотелось, чтобы этот город и весь регион процветал».
Почему уезжают? Может, потому что у нас невозможно заниматься собственным бизнесом? Потому что со всех сторон душат налогами и проверками?
Налоги и прочие препоны для бизнеса у нас точно такие же, как везде. У меня есть клиенты из Англии, США, Израиля. Общаясь с ними, я могу сказать вам, что все разговоры о трудности ведения бизнеса в России не имеют под собой реальной подоплеки. Езжайте и создайте бизнес во Франции или в Израиле, посмотрите, какое там налогообложение. Один из моих клиентов уехал из России в Лондон, сетуя, что всё «задолбало» и бизнес тут строить невозможно. В течение двух лет он не мог открыть там ИП. Изрядно покопавшись в британском законодательстве, вернулся обратно в Москву. Больше российскую систему не ругает. Так что всё познаётся в сравнении. Объективных причин уезжать из Челябинска кроме экологии, я не вижу.
Жильё ещё подешевеет
Что, по вашему мнению, ждет рынок недвижимости? Стоит ли покупать жильё сейчас или лучше подождать?
На прошлой неделе я участвовал в конференции Forbes, ни один эксперт не сказал, что жильё будет дорожать. В среднем ждут снижения цен на новостройки от 15 до 30%.
Как вы в принципе относитесь к кредитам?
Я делю кредиты на полезные и токсичные. К первым относятся кредиты на образование, на открытие и запуск нового бизнеса. Ну, и ипотеку, без которой невозможно улучшить свои жизненные условия, особенно если семья молодая. Токсичные кредиты это все потребительские – на айфон, на новую машину, на отпуск. Наш первый министр финансов говорил очень правильную вещь: надо жить по средствам. Я учу своих клиентов так: если Вы не можете купить это дважды – Вам это не по карману. Хочешь купить BMW, прикинь, есть ли у тебя деньги на зимнюю резину. А то у нас ребята берут кредит на BMW, потом следующий кредит – на зимнюю резину, и потом приходят судебные приставы и забирают и машину, и резину. Всегда надо тщательно взвешивать, а нужна ли вам эта конкретная покупка? Нужен ли вам этот крутой новый телефон?.. Когда я что-то очень сильно захочу купить, я живу с этой мыслью недели две-три, а то и месяц. Если через месяц не перехотел, значит, иду и покупаю. Но, честно говоря, за месяц 70% желаний отпадают сами собой.
Сами вы когда-нибудь брали в банке кредит?
Да, я сейчас пользуюсь ипотекой, когда-то брал кредит на образование, на открытие своего первого бизнеса. Кредит, он как молоток: если вы им умеете пользоваться, то вы забиваете гвозди, а если нет, то шарахаете себе по пальцам.
О чём свидетельствует большое количество микрофинансовых организаций в Челябинской области? И то, что люди идут туда за кредитами?
Только об одном: население, к сожалению, беднеет. Перехватывать деньги до получки под 360% годовых – это последний звонок: у людей уже настолько всё плохо, что они вынуждены брать кредит на покупку еды и одежды. Микрофинансовые организации работают для самой слабой части населения. А у нас традиционно на самую слабую часть населения приходятся самые серьёзные финансовые нагрузки.
Правильно ли делают некоторые граждане, инвестируя в накопительную часть пенсии? Насколько это рационально?
Работу Пенсионного фонда РФ комментировать не хочу. На государство надейся, а сам не плошай. Человек, прежде всего, должен сам позаботиться о своей старости.
«Дочери куплю любое образование»
Есть мнение, «чтобы стать богатым в России, надо уметь воровать». Вы согласны с этим?
Не знаю, кто так сказал впервые, но это полная чушь. Чтобы стать богатым, надо быть дисциплинированным и терпеливым.
Если ты богат, ты терпелив и дисциплинирован, как сделать, чтобы и твои дети были такими же? Чтобы получив от тебя квартиру, машину, бизнес и прочие жизненные блага, они не прокутили всё вмиг и не потеряли своё место под солнцем?
Это частая проблема богатых семей. Один олигарх сказал: «Хочешь сделать своего ребёнка счастливым, дай ему миллион. Хочешь сломать ему всю жизнь – дай миллиард». Гениален в этом плане опыт Ротшильдов. Они делят сумму своего капитала между всеми детьми поровну. Но раз в год они проводят семейный совет и узнают, какая сумма на счету у каждого из детей. Если сумма становится хоть на доллар меньше, деньги забирают и делят их на тех детей, у которых сумма не уменьшилась. Понимаете? У детей есть мотивация не потерять деньги, которые им передали родители. Я своей дочери сказал: «Я куплю тебе любое образование, какое ты захочешь. Также я куплю тебе квартиру и машину. Дальше - топай сама!»
Ещё одно мнение «Храните яйца в разных корзинах». Верно?
Абсолютно. Принцип диверсификации в инвестициях никого ни разу не подводил. Если у вас есть накопления, рассредоточьте их: откройте банковский депозит, купите доллары, купите несколько золотых инвестиционных монет, купите несколько облигаций федерального займа. Даже если ваши накопления очень скромные, разложите их в разные ячейки, и тогда вы сможете победить текущую инфляцию. У меня был клиент в Казани, который в 2017 решил хранить все свои средства в обезличенных металлических счетах в Татфондбанке. Когда я ему советовал диверсифицировать, он заявил, что в этом банке хранит свои деньги правительство Татарии, поэтому ничего с ним никогда не случится. Однако у банка отозвали лицензию, и мой клиент потерял все свои накопления.
Что с ним было потом?
Начал работать. В России все бизнесмены проходят один и тот же путь: всё потеряв, они утром встают и начинают всё заново. Просто с возрастом делать это становится сложнее.
Существуют ли какие-то явные признаки ненадёжности банка?
Первый признак – это агрессивная реклама. Как только банк начинает агрессивно рекламироваться, привлекая деньги на депозиты выше рыночных, это говорит о том, что у него плохо с ликвидностью. И он просто «пылесосит» рынок для того, чтобы собрать деньги и закрыть какие-то свои дыры. Не факт, что у него получится их закрыть, а вы деньги на депозит внесёте и, скорее всего, вам ничего не вернется.
Пользуются ли спросом в Челябинской области услуги финансовых советников?
Да, и за последние несколько месяцев они стали ещё востребованнее, чем раньше. Если раньше ко мне люди обращались с вопросом, как правильно разместить свои денежные средства, чтобы заработать, то в последнее время обращаются с вопросом как оптимизировать семейный бюджет, чтобы хватило дожить до конца кризиса. То, что изменилась тематика запросов, меня сильно огорчает: помогать людям увеличивать их капитал гораздо проще, чем помогать людям выживать. Но что поделать, время сейчас сложное, а в нашей области оно ещё более сложное, чем в центре страны. Когда ко мне обращаются люди, находящиеся в глубокой финансовой яме в течение уже двух-трёх лет, сначала я вывожу их в плюсовую зону, учу оптимизировать бюджет, составлять личный финансовый план, формировать подушку безопасности (заначку). Только после этого и только при условии фиксированного дохода мы начинаем делать первые аккуратные шаги в инвестиции.
Легко ли в поиске финансового советника напороться на мошенника?
В 80% случаев так и происходит. Зачастую люди, называющие себя финансовыми консультантами, являются агентами по продаже каких-то финансовых продуктов. Первый сигнал того, что вы попались на крючок к такому агенту, - его настойчивые рекомендации какого-то отдельного продукта. Например, только накопительного страхования жизни в N-банке. Значит, это не финансовый советник, а агент N-банка. Мошенников и шарлатанов на сегодняшний день громадная масса. Они продают высокодоходные инвестиционные продукты, толком не объясняя клиентам, с каким риском это связано. В итоге обмануты ожидания, а люди начинают считать, что все инвестиции – это казино.
Правило четырёх конвертов
Вообще разбираться в финансах – это врождённый талант?
Это 100% не талант и этому нужно научиться. В западных странах домохозяйки управляют бюджетом семьи и делают это очень квалифицированно, лучше, чем многие портфельные управляющие в России.
Нужно ли учиться разбираться в личных финансах, как западные домохозяйки, если твой доход 30-40 тыс. рублей в месяц и никаких предпосылок увеличиться у него нет?
Нужно. Иначе твой доход так и останется на прежнем уровне. Предпосылки увеличиться появляются с финансовой грамотностью и финансовой дисциплиной.
А как нужно копить деньги? Есть ли в этом нелёгком деле какой-то универсальный рецепт?
Есть, и для этого даже не нужно никаких мобильных приложений. Существует гениальное правило четырёх конвертов. Садитесь и записываете все свои обязательные платежи – за ипотеку или аренду квартиры, за коммуналку, за садик и школу. Всё, что остаётся, делите на четыре равные части и раскладываете по четырём конвертам. В неделю вы можете тратить деньги только из одного конверта. Больше нельзя, меньше можно. Потратили меньше, значит, на этой неделе вам удалось подкопить. Убираете накопленное подальше, можно для этого завести пятый конверт. Ещё лучше – отдельный банковский счёт, чтоб не соблазняться. Когда у вас всё записано и распланировано, вы не совершаете эмоциональные покупки. Это лучшая система для тех, у кого расходы превышают доходы. Очень часто люди совершают ошибку: откладывают деньги бесцельно. Просто так, на чёрный день. Это бесполезно. Сколько знаю людей, которые пытались так делать, ничего у них не получилось. К концу месяца денег будет не хватать, и ты залезешь в свои сбережения. Важно понимать, ради чего ты откладываешь деньги. Тогда всё будет получаться.
Вы верите в денежные приметы? Например, нечистоты снятся к деньгам…
Я верю в две приметы. Первая: не надо плодить долги, они только глубже загоняют в финансовую яму. Вторая: деньги идут в руки позитивных людей. Чем более активная у тебя жизненная позиция и чем больше ты открыт миру, тем больше деньги любят тебя. Они не любят зануд и несчастных.
Досье
Файнман Игорь Викторович - эксперт в области управления личным капиталом и инвестициями. Глава инвестиционного комитета Опоры России, президент Академии финансов и биржи, блоггер. 41 год. Родился в Челябинске, окончил школу №48. Имеет три высших образования. Женат, воспитывает дочь.
