Стоит ли копить? Челябинские эксперты о формировании финансовой подушки

Как сохранить «заработанное непосильным трудом»? Что предпринять, чтобы накопленные деньги завтра не превратились в фантики? А как сделать, чтобы эти деньги ещё и работали?

Решать финансовые ребусы

«Сохранение и преумножение накоплений для населения становится «финансовым ребусом» в 2025 году, - констатировала факт к.э.н., доцент, доцент кафедры «Экономика, финансы и управление» Уральского филиала Финуниверситета Надежда Калмакова. - Эксперты рекомендуют придерживаться умеренной политики инвестирования. Такая политика подразумевает невысокий процент доходности, зато риск потери накоплений при этом минимален. В качестве объектов инвестирования можно рассмотреть государственные программы, государственные ценные бумаги, банковские вклады и корпоративные облигации».

Эксперты отмечают, что в условиях высокой ключевой ставки интерес челябинцев к сберегательным продуктам не просто сохраняется, но и растёт.

«Наиболее популярны классические депозиты со сроком размещения трёх и шести месяцев, поскольку именно по ним предлагается максимальная доходность, - заявила руководитель Абсолют Банка в Челябинске Юлия Нилова. - В нашем банке самыми востребованными в январе 2025 года являются вклады «Абсолютный ПЛЮС» и «Абсолютный доход» со ставками до 22,5% годовых. На долю этих классических депозитов приходится более 70% всех сберегательных продуктов. Средняя сумма депозита составляет 1-1,4 млн рублей».

В топ наиболее востребованных банковских продуктов для бизнеса также входят депозиты.

«Эта тенденция сохраняется с конца прошлого года, - подтвердила Юлия Нилова. - Предприниматели как никто другой понимают, что в период высоких ставок любые свободные денежные средства необходимо размещать на выгодных условиях и получать дополнительный доход. Средний срок размещения депозитов - от 1 до 14 дней. Помимо депозитов для постепенного создания финансовой подушки безопасности рекомендуем накопительные счета. Это гибкий и эффективный инструмент, который выгоден на коротких временных отрезках – сроком 1-2 месяца. У нас есть накопительный счет с ежедневным начислением процентов, а также Накопительный счет ПЛЮС с ежемесячным начислением процентов. Ставки по накопительным счетам не намного ниже, чем по депозитам, и достигают 21% годовых. Наш опыт показывает, что накопительные счета выбирают клиенты, которые хотят что-то откладывать и раз за разом пополнять счет зарплаты. Можно одновременно оформлять и накопительный счет, и классический депозит. Именно так и поступает часть клиентов. Определенную часть сбережений есть смысл оформлять на долгий срок, и в этом случае можно открыть обезличенный металлический счет (ОМС)».

Золото или валюта?

Также популярностью в качестве инвестинструмента в Абсолют Банке в Челябинске пользуется золото. Аналитики прогнозируют дальнейший рост цен на этот драгметалл в 2025 году.

«Золото инструмент интересный, с большой историей, мифами и легендами, - сообщила завкафедрой социально-гуманитарных наук ЮУГМУ, автор курса по финансовой грамотности Мария Егорова. – По статистике, 5% своих накоплений западные миллиардеры держат именно в золоте. Но нужно отдавать себе отчёт в том, где и как вы будете хранить золото, коли уж решили в него вложиться. Держать слитки дома небезопасно, а за хранение их в банке придётся платить. Какой тогда смысл в таком сбережении?.. Можно рассмотреть вариант приобретения золота россыпью – обручальные кольца, серьги и лучше без камней. Но надо понимать, что заработать на этом вряд ли получится. Можно вложиться в монеты, но в этом тоже надо разбираться, понимать, какие монеты актуальны и будут востребованы в будущем. Это целая наука, а у нас разбираться хочет далеко не каждый».

Стоит ли вкладываться в валюту? Многие опасаются, что после выборов в США курс доллара опустится.

«По данным финансовых супермаркетов, доходность валютных банковских вкладов за год колеблется в диапазоне 3-8% годовых в долларах США, в  евро 1,5-5% годовых, юань от 1 до 6% в год, - привела цифры Надежда Калмакова, - так что получить доход за счет процентов не получится. Резкого колебания курса валют не прогнозируется, наоборот ожидается стабилизация рубля в национальной экономике».

Большинство экспертов традиционно советуют диверсифицировать накопления. Выражаясь простыми словами, нужно держать яйца в разных корзинах.

«Сейчас актуально вкладываться в акции, но делать это следует грамотно, - прокомментировал руководитель школы инвестиций и трейдинга «Торгуй» Иван Коптелов. - Рынок оживился и начал давать хорошие плюсы. Если геополитическая ситуация наладится и разрешатся вопросы с СВО, то российский фондовый рынок будет расти, а это вариант хорошо заработать. Акции – это первое основное направление, второе - валюта, но пока ещё цены на неё высоки. По нашим прогнозам, примерно в марте доллар будет стоить 90, а, может, даже 87 рублей. Вот тогда и можно будет пополнить свой инвестиционный портфель валютой, тем более, что она в любом случае имеет тенденцию к дальнейшему росту».

А вот рынок недвижимости, по заявлению Ивана Коптелова, перестал быть интересным в инвестиционном плане: сейчас цены на жильё слишком высоки.

Чтобы не «прогореть»

«С валютой следует быть очень аккуратными, - поддержала Мария Егорова. – Даже крупные инвесторы сейчас предпочитают подушку безопасности держать в рублях, доллары и евро покупают только на путешествия. Обычному человеку формировать свою «кубышку» в долларах нет смысла, к тому же известно, что сегодня доллары старого образца могут не принимать за границей и даже в наших обменных пунктах. Некоторые покупают юани, это тоже вариант, хотя и он не без нюансов: всё-таки это не свободно конвертируемая валюта. Если вам всё-таки хочется, чтобы у вас была валюта, создавайте хотя бы бивалютную корзину, пусть это будут и доллары, и юани, и рубли».

«Вкладываться в валюту стоит только в том случае, если вы планируете ехать в отпуск или учить детей за границей, - предупредила финансовый семейный консультант, специалист по финансовой грамотности, разработчик финансовых игр Елена Осипова. - Деньги нужно держать в той валюте, в которой она потом вам пригодится. Планируете тратить в России – копите в рублях! Всё-таки в той сложной геополитической ситуации, в которой мы пока находимся, зарубежные вклады следует тщательно оценивать: это не инструмент для среднесрочных целей, есть свои риски. Лично моё мнение – выгоднее перемещать средства на накопительных вкладах с максимально выгодной на существующий момент ставкой. Да, наш рынок долгое время был бесконтрольным в плане защиты вкладчиков. Проблемы привели к пересмотру законодательства, теперь вклады защищены на 1,4 млн рублей. Даже если выбранный вами банк лишат лицензии, то деньги вам вернет Агентство по страхованию вкладов, это единая система, которая работает по всей России».

Делим вклады на части

Долгосрочное инвестирование всегда сопряжено с риском.

«Тем, кто планирует долгосрочные инвестиции, рекомендуем следующее. Прежде всего лучше покупать – облигации федерального займа (ОФЗ), которые выпускаются государством и полностью защищены от каких-либо рисков, - по пунктам объясняет Надежда Калмакова. – Это могут быть и муниципальные облигации, их выпускают региональные власти и муниципалитеты. Корпоративные облигации выпускаются крупными федеральными и региональными компаниями, их доходность выше, чем у ОФЗ, но есть риск. Несмотря на снижение ставок по вкладам, можно рассматривать и банковские депозиты; по данным крупных финансовых супермаркетов, на год примерно ставка около 20%, на 2 года – 22%, на 3 года – 15%. В январе 2024 года была запущена госпрограмма долгосрочных сбережений, её основные преимущества - государственная поддержка (в т.ч. софинансирование), налоговый вычет и гарантия сохранности внесенных гражданами средств и дохода от их инвестирования до 2,8 млн. руб».

Следует отметить, что нет единого рецепта для всех по поводу того, как сохранить и преумножить денежные накопления: у всех разные цели.

«Самое простое и выгодное при высокой ставке: накопительные счета и вклады, - говорит Елена Осипова. – Советую разделить финансовую подушку безопасности  на вклады «лесенкой». Допустим, у вас есть 300 тыс. рублей. Откройте вклад на сумму 100 тыс. рублей, через месяц откройте второй на ещё 100 тыс. рублей, ещё через месяц откройте третий на оставшиеся 100 тыс. рублей. Банк при этом значения не имеет, можно все три вклада сделать в одном банке, а можно в разных. Главное, чтобы была возможность снять деньги по мере необходимости с минимальными потерями. Сейчас банки «в долгую» не дают высоких ставок, а вот проценты по накопительным счетам на 2-3 месяца довольно привлекательны, и этим можно пользоваться. Если, допустим, вы копите на первоначальный взнос на квартиру, ждёте выгодный вариант, то благодаря накопительным счетам с повышенными ставками для новых клиентов,   имеющиеся средства можно не только сохранить, но и увеличить».

Челябинск попал на деньги. «Сказ об Урале» напечатали на денежных купюрах Подробнее