Копить или купить? Челябинские эксперты о том, как не потерять сбережения

Что будет дальше с деньгами? Во что-то лучше вложить накопленное, чтобы не потерять? Стоит ли рисковать, играя на бирже или приобретая акции, облигации?

На эти вопросы ответили эксперты в рамках пресс-конференции в «АиФ-Челябинск» 21 марта.

С учётом инфляции

Эксперты советуют прежде всего соизмерять доходность любых инвестиционных инструментов с ключевой ставкой и темпами инфляции.

«Если темпы, которые фиксируются органами статистики, в декабре 2024 года выглядят достаточно скромно – 9-10%, то в январе 2025 года инфляция уже была больше, чем в январе 2024 года, - говорит к.экон.н., доцент Уральского филиала Финуниверситета при Правительстве РФ Наталья Согрина. - Население это настораживает, потому что все ходят в магазины, видят цены и рост зарплаты и недоумевают. Всем хотелось бы, чтобы зарплата индексировалась как минимум сопоставимо с уровнем цен, но этого не происходит, к сожалению. Ключевая ставка – индикатор доходности инструментов. 21 марта Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 21,00% годовых. Если смотреть на доходность вкладов, которые обещают банки, в краткосрочном периоде (3-6 месяцев) ставки от 21 до 23%. Срок вклада нужно выбирать, исходя из своих целей. Лучше сохранять средства на разных видах вкладов. Имеет смысл разделять вклады и по временным периодам, чтобы закрепить доходность. К более рискованным инструментам длительностью на полгода-год, я бы отнесла вклады, которые предлагают кредитные организации, где обеспечением является ипотека. По сравнению с обычным банковским вкладом доходность у них выше - около 26% на 6 месяцев. Но риск в том, что в случае банкротства кредитной организации возврат средств тут не гарантирован Агентством по страхованию вкладов».

«Начинать надо с цели, а потом уже выбирать инструмент, – заявила завкафедрой социально-гуманитарных наук ЮУГМУ, автор курса по финансовой грамотности Мария Егорова. - Я студентам-первокурсникам всегда говорю: идите и откройте накопительный счет. 500 руб. в месяц можете откладывать? Да, отвечают, можем и больше. Открывают счет и к концу семестра начинают хвастаться, кто сколько заработал. Представляете, какая солидная сумма может накопиться у молодого человека к концу пятого курса?.. Начните хотя бы с чего-то! Считаю, что у каждого человека обязательно должна быть  подушка финансовой безопасности в виде накопительного счета или вклада. Дальше уже идут фондовый рынок, акции и облигации, недвижимость. Конечно, многие фондового рынка боятся, не понимают его сути. Но никто же не говорит о том, чтобы заводить туда сразу большие суммы. На начальном этапе это может быть 2-3 тыс. рублей. Например, акция Сбербанка сегодня стоит порядка 2,3 тыс. рублей, Газпрома – 1,6 тыс. Есть акции, которые вообще стоят в районе 1 тыс. рублей».

Облигации или доллары?

Лучшая защита от риска – диверсификация. Проще говоря, нужно держать яйца в разных корзинах.

«Диверсификация средств - это вообще первый принцип формирования инвестиционного портфеля, – подчеркнул руководитель отдела финансовых советников Челябинского филиала компании БКС Мир инвестиций Антон Дубовкин. - Должны быть и акции, и облигации, и драгоценные металлы. Стоит ли сейчас заходить на фондовые рынки? Да, однозначно. Сейчас в приоритете геополитические события, новые взаимоотношения между странами, некоторая оттепель - всё это в первую очередь влияет на финансовые рынки. Плюс ожидаемое снижение ставки ЦБ. Для финансовых рынков нет лучше точки входа, чем когда ожидается снижение ключевой ставки. Потому что мы тогда можем рассмотреть варианты.

Например, долговые инструменты - облигации. У некоторых из них доходность рассчитывается как ключевая ставка ЦБ + определенный процент (1-4%). Или облигации федерального займа, которые активно расту, хотя по факту снижения ставки еще не наступило. Облигации федерального займа в нашей стране считаются, наверное, одним из самых надежных финансовых инструментов, потому что гарантом выступает министерство финансов РФ, оно по долгам платит. Те, кто любят более агрессивные сценарии заработка и хотят заработать еще больше, идут на рынок акций. При снижении ключевой ставки люди начинают выводить деньги с депозитов и перекладывать их в рынок акций, потому что акции платят дивидендную доходность, за счет этого получаем дополнительную капитализацию.

Многие любят хранить деньги в иностранной валюте и это тоже неплохо. У нас экспортоориентированная экономика. Несмотря на санкции и любые геополитические события, мы продолжаем продавать и получать валютную выручку. Как бы это ни звучало, крепкий рубль не особо выгоден нашему бюджету. Сейчас валюта на крайне низких уровнях, поэтому инвестировать в какие-то инструменты с  привязкой к валюте - интересно. Это защита от девальвации. А уж евро это, доллары или юани - не важно, нам надо защитить наше, кровное».

Копить правильно

Южноуральцев, как и всю страну, волнует, что будет дальше с деньгами, как накопить в сегодняшних реалиях на первоначальный взнос по ипотеке и можно ли это сделать с помощью вкладов и накопительных счетов?                                                                                                                                                                                                                               

«Сберегательные инструменты действительно могут стать подспорьем для накопления первоначального взноса по ипотеке, - согласился вице-президент - региональный директор ПСБ в Челябинске Алексей Юхачёв. - Возьмем конкретный пример: молодая семья с ребенком до шести лет планирует приобрести квартиру по госпрограмме «Семейная ипотека». Стоимость квартиры – 4,4 млн рублей, первоначальный взнос 20% - 880 тыс. рублей. У семьи есть стартовый капитал - 450 тыс. рублей и возможность откладывать со своего дохода 24 тыс. в месяц. Тогда один из вариантов финансовой стратегии такой: положить накопления на вклад под 21% сроком на год. И регулярно переводить по 24 тысячи рублей на накопительный счет под 16% годовых с ежемесячной капитализацией. Несложно подсчитать, что за год на семейном счете накопится сумма, необходимая на первоначальный взнос по ипотеке, - 882 тысячи рублей (в том числе проценты от вклада и накопительного счета - 120 тысяч рублей)».

По словам эксперта, ставки варьируются в зависимости от суммы и срока депозита. При этом банки продолжают снижать ставки: более половины из топ-20 крупнейших игроков опустили их не только ниже ключевой ставки, но и ниже 20%: средние ставки по трехмесячным вкладам в середине марта упали до 19,22%, по полугодовым депозитам — до 19,85%, а по годовым — до 20,18%. 

«В ПСБ сейчас средние ставки составляют: на три месяца - 21,5%, на полугодовом депозите - 22,5%, на годовом вкладе - 21,5%, - сообщил Алексей Юхачёв. - Повышенные ставки по-прежнему встречаются, но, как правило, они действуют для отдельных категорий клиентов (например, зарплатные клиенты банка, пенсионеры, новые клиенты), либо привязаны к выполнению определенных условий (поддержание минимальной величины расходов по карте, ограничение по сумме, которую можно разместить под повышенный процент и др.). Если вам необходимо свободно распоряжаться средствами, то в этом случае больше подойдет накопительный счет. Деньгами на счете можно пользоваться без ограничений: пополнять, снимать и тратить, снова пополнять на любую сумму. Проценты тоже можно или оставлять, или снимать. Таким образом, деньги не заморожены, как на вкладе, а всегда под рукой. У счета нет фиксированного срока, как у вклада. Это особенно актуально для тех, кто только начинает копить средства и еще не готов положить деньги на вклад с риском потерять проценты при досрочном снятии. Ставки по накопительным счетам на финансовом рынке также разнятся в зависимости от суммы, срока, категории вкладчика и доходят до 23,5% годовых. Так, тем, кто впервые открывает счет, банк может предложить более высокую ставку. Также повышенная ставка действует в первые месяцы после открытия накопительного счета. Но важно помнить, что банки в одностороннем порядке могут менять ставки по накопительным счетам, в отличие от вклада, где ставка зафиксирована на весь срок».

Дешевле не будет?

Сейчас многие практикуют способ заработка с помощью накопительного счета и кредитки. Такой способ получить дополнительный доход подходит для людей, которые умеют контролировать свои расходы.

«Вы расплачиваетесь за необходимые покупки кредитной картой, а денежные средства (пассивный доход) размещаете на накопительном счете и зарабатываете на процентах, - привёл пример Алексей Юхачёв. - Благодаря грейс-периоду (период, когда банк не взимает проценты по кредитной карте – Прим.ред.), вы можете совершать покупки в рамках установленного лимита, пока ваши собственные средства находятся на накопительном счете. Главное – не забывать о ежемесячном минимальном платеже по карте, а также о том, что перед окончанием беспроцентного срока нужно вернуть долг банку. Таким образом, вы получаете доход от вашего накопительного счета и избегаете начисления процентов по кредитной карте».

«Если мы говорим про обычных людей, приходящих с запросом купить квартиру, и у которых не хватает на первоначальный взнос, тогда все-таки выбираем стратегию не накопления первоначального взноса, а уменьшения цены за счёт уменьшения жилой площади, - призналась Президент Гильдии Риэлторов Южный Урал, руководитель  АН «РАЙОНЫ КВАРТАЛЫ» Наталья Шатрукова. - Прорабатываем разные программы банков, выбираем наиболее подходящую клиенту. Инвесторы – это совсем другая категория людей, им нужен чётко разработанный план. Вкладывать средства в недвижимость было выгодно всегда, здесь вопрос стратегии. Это может быть коммерческое помещение для пассивного дохода или несколько квартир под сдачу в аренду. Кстати, весь прошлый год спрос на аренду был хороший. У  нас есть клиенты, с которыми мы в прошлом году продали квартиры, положили средства на депозиты, вложили в облигации, акции, разработали стратегию как эти деньги преумножить, чтобы в итоге приобрести другую недвижимость. К лету, несмотря ни на какие геополитические события ажиотаж на жилье традиционен. Сейчас самое время инвестировать в недвижимость! Есть смысл посмотреть «вторичку», цены на неё ниже, чем на новостройки. Если видите на агрегаторах рекламы вторичного жилья, можно смело вычитать 7-10% и это будет реальная цена продажи (сделки).  А вот ожидать того, что цены упадут, точно не стоит. За все эти годы было разное – рынок проседал, была стагнация, но цены не падали, только росли. Главное успеть приобрести недвижимость, пока ключевая ставка не пошла вниз - тогда рынок пойдет вверх».

P.S.: Данная публикация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям) читателей. Определение соответствия финансового инструмента либо операции интересам читателей, инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является их собственной задачей.