Пандемия коронавируса породила экономический кризис. И если в предыдущие кризисы сведущим гражданам было всё относительно понятно, то теперь и они находятся в растерянности. Никому не известно, когда всё это закончится и что делать.
«Первую нерабочую неделю большинство восприняло как внеплановый отдых без каких-либо последствий, - рассуждает замдиректора по научной работе Уральского филиала Финуниверситета при правительстве РФ, к.т.н., доцент Ирина Кетова. - А вот вторая уже начала вызывать беспокойство. Окончательно нарушился привычный жизненный режим, ограничена свобода нашего передвижения и общения с другими людьми, все мы вынуждены работать дистанционно, параллельно осваивая интернет-технологии, о которых раньше не знали. Ситуация в одночасье обнажила существующие проблемы в здравоохранении, в образовании, в малом и среднем бизнесе».
Спасутся цифровики
«Аналитики нашего банка прогнозируют, что коронавирус продолжит негативное влияние на работу транспорта, торговли не продуктами, гостинично-ресторанного бизнеса, - говорит руководитель Уральского регионального центра по розничному бизнесу Ак Барс Банка Игорь Пантюхин. - Дальше по цепочке будут страдать владельцы коммерческой недвижимости, поставщики пострадавших отраслей и т.д. Объемы потерь оценить сложно, можно только сказать, что они будут рекордными за всю современную российскую историю. Меньше всего пострадают продуктовый ритейл, коммунальное хозяйство, так как удовлетворение базовых потребностей никуда не денется. Развитие получат сервисы, ориентированные на цифровой формат предоставления продуктов и услуг, например, онлайн-кинотеатры, индустрия онлайн-игр, онлайн-СМИ».
Путин взволновал
В коммерческих банках заметили, что люди потеряли спокойствие после первого обращения президента РФ Владимира Путина. Клиенты переживали из-за отсутствия конкретики по налогообложению процентных доходов по вкладам.
Некоторые даже предпочли потерять доходы и закрыли свои вклады. Других успокаивает тот факт, что нововведения вступят в силу только с января 2021 года.
«Чтобы поддержать интерес клиентов к депозитам, в конце марта мы повысили проценты сразу на несколько вкладов, - рассказывает директор дивизиона «Южный Урал» УБРиР Галина Родина. - Призываем открывать вклады через дистанционные каналы и управлять ими, не выходя из дома. Для тех, кто сегодня не имеет доступа к своим сбережениям из-за карантина, банк продлил срок действия условий по вкладам. Если срок действия оканчивался в период с 8 по 30 апреля, то мы ещё начислим проценты по текущим ставкам до 30 мая».
Онлайн-депозиты на волне
Доходность вкладов по рынку за 2019 год уменьшилась на 1,5-2%, но сейчас снова наметился тренд к росту ставок.
Например, «Абсолют Банк» в начале апреля поднял ставку по классическому депозиту на 0,15% годовых и ввел надбавки до 0.3% за открытие и продление депозитов онлайн через интернет-банк или мобильное приложение.
«После введения 13% налога на проценты по вкладу в контакт-центр банка обрушился шквал звонков, - признаётся заместитель руководителя Абсолют Банка в Челябинске Валентина Лебедева. - Мы провели большую разъяснительную работу с клиентами, как рассчитать этот налог, с какой суммы. Закрытия депозитов у нас не было. Напротив, со второй половины марта мы наблюдаем увеличение интереса к вкладам. Во-первых, из-за тенденции к увеличению ставок, во-вторых, из-за введения у нас надбавок за дистанционное открытие депозита. Важно понимать, что предложенная мера точно не коснется процентных доходов, полученных в 2020 году. По закону возможные изменения могут быть введены только со следующего налогового периода – с января 2021 года. Поэтому нет причин для того, чтобы закрывать вклады до окончания его срока и терять доход. Мы не отмечаем снижения доверия населения к вкладам: для большинства челябинцев депозиты, по-прежнему, остаются надежным и доступным способом сохранить и приумножить свои сбережения».
Она отмечает, что клиенты стали гораздо чаще открывать вклады онлайн. За год доля депозитов, оформленных дистанционно, без визита в банк, увеличилась на 16%.
Если в феврале 2019 года онлайн-депозиты составляли 3% от общего объема средств, размещенных физическими лицами в банке, то в феврале 2020 года этот показатель увеличился до 20%. А в первой половине апреля доля онлайн вкладов, открытых в Абсолют Банке в Челябинске, выросла на 30%.
«Причина популярности онлайн-депозитов не только в надбавках к ставке, - говорит Лебедева. - В сегодняшней ситуации для наших клиентов особенно важны удобство и безопасность, тем более, что в интернет-банке и мобильном приложении Абсолют Банка доступен полный перечень операций по депозитам. Открытие вклада происходит всего в несколько кликов и, позволяет не тратить время на визит в офис».
Вкладывать в недвижимость рано
«Сегодня больше всего востребованы такие банковские услуги как переводы и реструктуризация кредитов, - констатирует Игорь Пантюхин. - Мы наблюдаем снижение активности в банкоматах и связываем это с мерами по предупреждению распространения COVID-19».
Из-за введения режима всеобщей изоляции большинство сделок по ипотеке и выдача прочих кредитов были отложены.
«Среди причин: ограничения в работе МФЦ, сложности с получением от работодателей документов, необходимых для подачи заявки на ипотеку, - перечисляет Валентина Лебедева. - Также многие продавцы ушли в режим самоизоляции, отложены просмотры квартир до окончания эпидемии. Участились случаи, когда продавец отказывается от сделки за день-два до подписания договора, и в результате рвется цепочка обменов. Продавцы опасаются остаться «с деньгами на руках», когда квартира продана, а новую не купить из-за отсутствия подходящих предложений или увеличения стоимости. Многие челябинцы из-за пандемии боятся потерять работу или понимают, что их доходы снизятся, поэтому задумываются – смогут ли они гасить ипотеку в будущем».
«Даже в хорошее стабильное время, обучая людей финансовой грамотности, мы учим: если нет острой необходимости в кредите, то лучше его не брать, - говорит Ирина Кетова. – Тем более, сейчас, когда весь рынок замер в ожидании конкретики».
«Да, сейчас надо не кредиты брать, а подушку безопасности увеличивать! – согласился финансовый советник, генеральный директор «Академии финансов и биржи» Игорь Файнман. - И эта подушка безопасности должна быть рассчитана не на месяц, не на пять, а до года».
Он также отметил, что застройщики стали предлагать небольшие скидки на жильё. И выразил уверенность, что осенью эти скидки достигнут небывалых размеров.
«Поэтому не торопитесь покупать жильё именно сейчас, подождите немного, - посоветовал он. – Что касается учётной ставки, Центробанк пока не поднял её. Это правильно, всё-таки два предыдущих кризиса многому его научили. Надеюсь, что даже если Центробанк начнёт поднимать учётную ставку, это будет происходить плавно, без рывков и позволит всем также плавно адаптироваться к новым жизненным ситуациям. Кстати, если ставка пойдёт вверх, то и ставка по депозитам пойдёт вверх, так что нет худа без добра!»
Покупать доллары уже поздно
Файнман объясняет: все кризисы одинаково цикличны и у каждого из них два периода. Первый – период полной неопределённости, в которой мы сейчас находимся, второй - период самого экономического кризиса, когда становятся известны убытки бизнеса.
«Если у вас есть сбережения, лучше хранить их в максимально безопасных ликвидных, защитных активах, - учит советник. - Это традиционно валюта, драгоценные металлы, на худой конец, наличные деньги или банковские депозиты. То есть те инструменты, которые можно быстро превратить в деньги. Доллары надо было покупать в январе! Сегодня это делать нецелесообразно: скорее всего, доллар будет снижаться, а нефть продолжит свой рост. Не введитесь на соблазны и бестолковые разговоры о том, что подешевели акции различных предприятий, что надо их срочно покупать, чтобы разбогатеть в будущем. У большинства людей нет инвестиционного опыта. А кризис - не лучшее время выстраивать инвестиционные стратегии. Лучше всё это пережить. На самом деле крайне рано говорить об экономическом кризисе. Пока только идёт война нервов. Когда она закончится, начнётся война цифр, вот тогда мы увидим реальное дно, тот реальный ущерб, который нанесён мировой экономике. Взмоет вверх волна банкротств, в том числе, к сожалению, и волна банкротств физлиц. И вот тогда надо будет формировать активы, чтобы в дальнейшем получать хороший пассивный доход на протяжении нескольких лет».
Галина Родина заявила, что ажиотаж по поводу обмен рублей на иностранную валюту пришёлся на середину марта. Сейчас все успокоились и начали обратно менять евро и доллары на рубли. Однако объёмы операций существенно снизились. Сказывается режим самоизоляции: люди стараются реже бывать в общественных местах, в т.ч. в обменных пунктах. Снижает спрос на валюту и тот факт, что в ближайшее время выезд за рубеж невозможен.
Расхламитесь и учитесь
Финансовые эксперты сегодня в один голос говорят о том, что пришло уникальное время для подготовки к светлому будущему, которое наступит после кризиса.
«Мы все попали на карантин, это возможность заняться дополнительным образованием, научиться чем-то новому, повысить свою квалификацию, - говорит Игорь Файнман. - Не теряйте времени! Если у вас нет подушки безопасности, чтобы пережить этот сложный период, попробуйте расхламиться. Наверняка, у вас есть ненужные вещи, которые можно продать, - старый земельный участок, гараж, старый велосипед, ненужная резиновая лодка, вещи, из которых выросли ваши дети, и т.д. Кроме того, карантин позволяет сэкономить на расходах: не надо тратиться на поездки, на бензин, на перекусы вне дома. В каждой семье сейчас сократились расходы даже на продукты».
По наблюдениям ВТБ, южноуральцы на треть сократили свои траты в период самоизоляции. Граждане проявляют сознательность: предпочитают крупным супермаркетам небольшие магазины у дома и службы доставки, минимизировали использование личного транспорта, такси и каршеринга, а также нарастили траты на интернет-сервисы, включая онлайн-кинотеатры. Объём покупок в онлайн-кинотеатрах вырос вдвое по сравнению со средними значениями 2019 года. Это даже с учётом того, что часть компаний вводит льготные тарифы или бесплатные периоды на просмотры фильмов в своей коллекции. Интересно, что мужчины вдвое активнее скачивают фильмы, чем женщины.
Кому светят кредитные каникулы?
Напомним, что заёмщики, оказавшиеся из-за карантина в трудном финансовом положении, могут воспользоваться правом на кредитные каникулы и не платить по кредиту аж полгода. Для этого нужно подтвердить банку, что официальная зарплата заёмщика снизилась как минимум на 30%. Физическому лицу за кредитными каникулами можно обратиться в случае, если размер потребительского кредита не превышает 250 тысяч рублей, кредита на покупку автомобиля – 600 тысяч рублей, а ипотечного – 1,5 млн рублей. Если размер долга по ипотеке больше 1,5 млн рублей, то можно воспользоваться льготами, установленными законом об ипотечных каникулах, который действует с 31 июля 2019 года. Также право на отсрочку по кредитам имеют некоторые юрлица.
«Субъекты МСП могут воспользоваться кредитными каникулами, если их деятельность отражена в правительственном перечне отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, - прокомментировала управляющий Отделением Челябинск Уральского ГУ Банка России Елена Федина. - Если вы не соответствуете критериям для получения кредитных каникул, рекомендуем обратиться к своему кредитору и запросить вариант реструктуризации задолженности. Добавлю, что кредиторы обязаны рассматривать заявления о предоставлении кредитных каникул в течение пяти дней и сообщать заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа)».
«Надо понимать, что кредитные каникулы – это всего лишь отсрочка платежа на какое-то время, - предупредила Галина Родина. – Никто не простит заёмщику его долг и не погасит за него кредит. Платить всё равно придётся! Во время каникул просрочка замораживается, но проценты на сумму основного долга начисляются. И процент, и просрочка переносятся в конец графика. При этом срок выплаты кредита увеличивается на срок, взятых заёмщиком каникул».
Она сообщила, что на прошлой неделе в УБРиР поступало порядка пяти заявлений в день от заёмщиков, желающих получить отсрочку по платежам за ипотеку. И предположила, что через пару недель таких заявлений станет гораздо больше.
«Чтобы получить ипотечные каникулы по закону 106-ФЗ, заемщику Абсолют Банка нужно предоставить документы, подтверждающие снижение дохода за месяц до момента подачи заявки, - объяснила Валентина Лебедева. - Это могут быть выписка из Пенсионного фонда РФ, справки 2НДФЛ за 2019 и 2020 годы, справка от службы занятости о регистрации заемщика в качестве безработного, а также больничный лист, выданный на срок не менее 1 месяца. Подтвердить ухудшение финансового положения необходимо документально в срок до 90 дней с момента подачи заявления, предоставив в банк оригиналы документов. Установленный законом максимальный размер ипотеки в 2 млн рублей – это не так уж мало для Челябинской области. Если учесть, что в начале 2020 года средняя сумма ипотечного кредита не превышала 1,65 млн рублей».
При этом Абсолют Банк предлагает собственную программу реструктуризации кредита с отсрочкой от 3 до 6 месяцев. Клиент может воспользоваться программой в случае, если он пострадал из-за ситуации, вызванной пандемией: заболел, утратил трудоспособность, потерял работу или доход в связи с сокращением или приостановлением деятельности предприятия, или у него есть иные обстоятельства, не позволяющие выплачивать кредит в соответствии с текущим графиком погашения. Банк заинтересован в том, чтобы клиенты не испытывали проблем с обслуживанием кредита, поэтому предлагает более гибкие программы реструктуризации и обеспечивает индивидуальный подход к каждому клиенту.
