«На днях увидела объявление на подъезде, займ до зарплаты – 10 дней 0%, - рассказала челябинка Алена Б. - Мелкими буквами в сноске «за звёздочкой» указано, что 0% начисляется на сумму долга последние 10 дней из месячного срока.
Так в первые дни как раз и сдирают с тебя максимальные проценты. Помню, как в 2016 году брала до зарплаты 15 тысяч рублей, через день появились средства, пошла гасить долг. А он уже 18300 составляет! Больше 80% за день начислили».
Таких историй масса. Кто-то невнимательно читает договор, где в перерасчёте на годовые проценты выходило и 700 и 800%, другие переплачивают в несколько раз за допущенную просрочку. А долги выбивают железным кулаком. В прошлом году суд осудил трех коллекторов, из-за травли которых женщина выпила уксусную кислоту.
С 2013 года, когда микрофинансовые организации (МФО) перешли под надзор Банка России, регулятор постепенно ужесточает требования к работе таких компаний, а также поэтапно вводит ограничения, касающиеся стоимости микрозаймов. В 2019 году были приняты очередные поправки в законодательство, подробнее об этом рассказал начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков.
МФО и нелегальные кредиторы
Как сегодня выглядит рынок микрофинансовых организаций (МФО)?
- Рынок микрофинансовых организаций достаточно сильно изменился с 2013 года, когда полномочия по надзору в этом секторе перешли к Центральному банку. Рынок покинули неустойчивые и недобросовестные организации, которые не были готовы соблюдать требования законов и обеспечить работу с клиентами на должном уровне (их число сократилось вдвое, - Ред.). Сейчас в России 2014 микрофинансовых организаций.
Это компании, включенные в реестр Центробанка и работающие согласно требованиям законодательства.
При этом у регулятора не было и нет цели оставить на рынке определенное количество МФО. Мы заинтересованы в конкуренции среди компаний, предоставляющих качественные услуги гражданам и соблюдающих требования закона.
А как же «чёрные» кредиторы?
- Они не имеют отношения к легальному рынку микрофинансирования. Однако действительно, нередко займы выдают и нелегальные кредиторы - организации, которые не состоят в реестре Банка России и не соблюдают никаких установленных правил. За прошлый год было выявлено 2293 таких организаций, для сравнения в 2017 году – 1344. Информация по ним передана в правоохранительные органы.
Но и каждому гражданину тоже следует быть бдительным, потому что нелегальные кредиторы часто маскируются под микрофинансовые организации. Поэтому прежде чем взять в долг деньги (подписать договор), необходимо проверить статус кредитора, который вам их предлагает (заглянуть в реестр).
Затягивают гайки
Понятно, что с такими компаниями дел иметь не стоит. А что с 2019 года измениться для МФО, работающих в правовом поле?
- С 28 января 2019 года впервые введено ограничение дневной процентной ставки. За каждый день пользования займом процентная ставка не сможет превысить 1,5% от суммы займа. Но уже с 1 июля последует дальнейшее снижение ежедневной ставки до 1% в день.
Это сказывается на ограничении полной стоимости кредита (займа) – общем размере переплаты по займу с учетом процентов, обслуживания, страховки и иных платежей, связанных с договором.
Ели несколько лет назад человек, оформляя «заем до зарплаты», в итоге мог переплатить и 700, и 800% процентов годовых, то с 1 июля полная стоимость кредита не сможет превышать 365% (1% на 365 дней). Это цифра немаленькая, но фактические платежи по договору будут меньше с учетом еще одного ограничения в законе.
Оно касается снижения предельного размера долга заемщика перед МФО по кредитам и займам, взятым на срок не более 1 года. Данный показатель также будет сокращаться постепенно. С 28 января 2019 года размер задолженности не сможет превышать сумму основного долга более чем в 2,5 раза. Мы говорим и о начисленных процентах, и о штрафах и неустойках – обо всем размере обязательств заемщика перед МФО.
Это значение также будет снижаться. С 1 июля не превысит 2-кратного размера «тела» кредита, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратного.
Нужен пример. Заёмщик пришел за «быстрыми деньгами» и взял в долг 10 тыс рублей. По какой-то причине вернуть деньги в срок не получилось, что тогда?
- МФО со всеми процентами, штрафом и неустойкой не будет иметь права потребовать от заемщика более чем 35 тысяч рублей. В этой сумме 10 тыс – основной долг (то, что брал заёмщик) и 25 тыс рублей – проценты и неустойка (10*2,5). Этот пример для случая, если заем взят сейчас.
С 1 июля 2019 года ограничение составит 2-кратную сумму займа, с 1 января 2020 года – 1,5-кратную. Также приведу пример.
Заемщик оформляет договор на 10 тысяч рублей после 1 июля 2019 года. В таком случае при любой просрочке он вернёт кредитору не более 30 тысяч рублей: 10 тыс – долг, 20 тысяч (10*2) – проценты, иные платежи.
Соответственно по договору, заключенному после 1 января 2020 года, переплата по процентам составит не более 15 тысяч рублей (10*1,5).
Также в законе есть исключение для отдельного вида займов – на сумму до 10 тыс рублей и на срок до 15 дней без залога и поручителей. По таким займам платежи заемщика не могут превышать 30% от суммы займа (максимум 3 000 рублей), а если заем не возвращен в срок - дополнительно начисляется неустойка не больше 0,1% в день от суммы долга.
В начале мы говорили о защите прав потребителей. Какие еще изменения произошли в интересах простых граждан?
-Важно отметить ограничение круга лиц, которым может быть уступлен (продан) долг со стороны МФО.
До вступления в силу поправок МФО могла передать права по договору кому угодно, начиная от ИП, который осуществляет свою деятельность без специального надзора, и заканчивая любым юридическим лицом.
Теперь круг, во-первых, ограничен финансовыми организациями, поднадзорными Банку России, во-вторых, профессиональными взыскателями (коллекторами, они находятся под контролем судебных приставов) и специализированными финансовыми обществами, выполняющими функции по администрированию такого долга, однако они не имеют право самостоятельно требовать долг.
Цель такого ограничения - чтобы вся жизнь кредита проходила под надзором либо Центробанка, либо Службы судебных приставов. И, если у потребителя возникают сложности в отношениях с кредитором, он понимал, куда он может обратиться за защитой своих прав.
Займы до зарплаты - не все возможности МФО
Самые популярные виды займов в МФО? Чем пользуются люди?
- Первое, что обычно на слуху, это т.н. займы до зарплаты – выдаются без обеспечения, на короткий срок (до 30 дней), порой, действительно, под достаточно высокую процентную ставку.
Но такие займы в общем размере портфеля МФО составляют чуть более20%.
Второй продукт, занимающий более 50% портфеля, это классические потребительские займы на относительно большие суммы и долгие сроки, их берут, например, на покупку машины, ремонт и прочие потребности.
И последние, но не по значимости, это те займы, которые МФО предоставляют предпринимателям. Это порядка 20% портфеля и здесь важно, что такие займы предоставляются, в том числе в рамках региональных и муниципальных программ поддержки предпринимательства, поэтому ставки могут начинаться от 7% годовых.
К сожалению, об этих возможностях известно далеко не всем.
В действительности это очень значимый источник финансовой поддержки предпринимателей в т.ч. начинающих, поскольку в банке, не имея долгой положительной кредитной истории либо залога, такой предприниматель не сможет получить кредит. А МФО предпринимательского финансирования с льготной процентной ставкой могут стать для бизнесмена единственным источником финансирования.
Это к вопросу, зачем вообще нужны МФО?
- В России не одинаковый уровень финансовой доступности, т.е. банки есть далеко не везде. На отдаленных территориях МФО могут быть единственным источником легального получения финансирования как для предпринимателей, так и для граждан. Но еще раз повторю: речь идет о легальных организациях, находящихся под надзором и в реестре ЦБ. Это лучший вариант для заемщика, чем черные кредиторы и старушки-процентщицы.
Ну и напоследок, какие бы три важных света вы дали бы потенциальному заёмщику?
Если хотя бы одно условие договора не ясно, не подписывать его. Добиваться у сотрудника МФО разъяснения всех условий займа, информации о величине процентной ставки и суммы переплаты.
Заранее проверить статус организации: действительно ли она является микрофинансовой, включена ли в реестр на сайте ЦБ и имеет ли право на осуществление такой деятельности.
И, наконец, ответить себе на вопрос о нужности такого займа. И о том, за счет вы будут возвращать долг. Например, стоит взять деньги на покупку ноутбука взамен сломанного, если он необходим в работе и позволит продолжить зарабатывать.
Когда заем берется просто из-за желания купить телефон подороже, это не самое рациональное с экономической точки зрения решение для обращения в МФО.