Паника, охватившая клиентов банков из-за боязни потерять свои накопления на счетах, по всей видимости, сходит на нет. Деньги из-под матрасов южноуральцы постепенно перемещают обратно на депозиты. Как выбрать банк, который не "лопнет" от первой же рыночной встряски? Доверять ли рейтингам надежности банковских учреждений и их рекламным кампаниям? И какие мифы о системе вкладов пока самые жизнеспособные? Обо всём этом мы спросили крупных челябинских банкиров.
Рейтинг рейтингу рознь
Андрей Рочев, директор челябинского филиала ОАО "УРСА Банк":
- Развитая филиальная сеть делает банк более устойчивым к кризисным явлениям. Показателем надежности банка является и аккредитация при Агентстве по страхованию вкладов. Важна также бесперебойная работа банка в сложные времена: отсутствие лимитов на выдачу наличных денежных средств с пластиковых карт, возможность свободно снять средства со счета и пополнить вклад, оформить кредит и осуществить денежный перевод.
Имеет значение и позиция, которую занимает по отношению к банку государство. Например, наш банк включен в список коммерческих кредитных организаций, поручительствами которых могут быть обеспечены кредиты ЦБ. Кроме этого, "УРСА Банк" в списке банков, допущенных Минфином к аукционам по размещению временно свободных бюджетных средств на депозитах.
Обращайте внимание и на открытую информационную политику банка: доступны ли вам новости, финансовые показатели баланса, консультации специалистов. К примеру, в нашем банке проводятся дни финансовой грамотности. Мы размещаем новости на сайте и на информационных досках в офисах. Публикуем и распространяем в подразделениях информационный листок "Хорошие новости". Очень важно, чтобы специалисты банка отвечали на все вопросы клиентов в офисах и по телефону.
Что касается рейтингов, то, на мой взгляд, верить можно информации и прогнозам только известных международных и российских агентств. К примеру, Moody.s, Fitch, "Интерфакс-ЦЭА", RusRating. Разобраться в рейтингах легко. Для примера: по итогам 3-го квартала этого года "УРСА Банк" занимает 15-е место по активам среди крупнейших банков России и 13-е место по объему вкладов населения (по данным рейтинга "Интерфакс-ЦЭА"). В начале декабря агентства Fitch и Moody.s объявили о повышении прогнозов рейтинга "УРСА Банка" со "стабильного" на "позитивный" в связи с решением акционеров банка о создании единого банковского холдинга с "МДМ-Банком". Эксперты уверены, что планируемое слияние позволит банкам объединить свои сильные стороны в корпоративном и розничном сегментах.
Лояльности клиента способствуют и новинки среди банковских продуктов. У нас, например, сейчас это вклад "Великолепная семерка". Продукт, разработанный на основании предложений наших клиентов. Кому-то важно, чтобы процент по вкладу рос вместе с суммой на счете, для кого-то имеет значение возможность в любой момент забрать деньги и не идти в банк для продления договора. В новом продукте учтены основные пожелания вкладчиков.
Открытые двери укрепляют доверие
Елена Семичастная, руководитель челябинского филиала ООО КБ "АГРОПРОМКРЕДИТ":
- Мой совет - не гонитесь за сверхдоходностью. Лучше узнайте, входит ли банк в систему страхования вкладов и сколько лет он работает. Просмотрите бухгалтерский баланс банка, а еще обратите внимание на офис, на то, как выглядит он и где расположен. Ведь это тоже своеобразный показатель надежности.
Посмотрите рейтинги. В них вы увидите, например, входит ли банк в сотню крупнейших финансовых учреждений. Рекомендую всегда обращать внимание на даты присвоения подтверждения рейтинга, так как таблицы быстро устаревают. Среди огромного количества рейтинговых агентств, работающих по всему миру, на мой взгляд, вызывают доверие и уважение международные Moody.s и Fitch, а также российские "РБК. Рейтинг" и "Эксперт РА".
С рекламой ситуация несколько иная, чем с рейтингами. Хороший пиар - это не показатель надежности банка, а лишь помощник клиенту в понимании и оценке его продуктов. А для учреждения - возможность заявить о себе, рассказать потенциальным вкладчикам о преимуществах своих депозитов. В сегодняшних реалиях неплохим показателем являются рекламные акции, розыгрыши призов для клиентов и другие мероприятия по продвижению.
А вот размер банка, как мне кажется, не играет решающей роли в оценке его надежности. Последняя зависит скорее от политики руководства учреждения, к примеру, от того, ведутся ли рисковые операции на фондовых рынках и внимательно ли банк относится к выполнению обязательств перед клиентами.
Кстати, доверие вкладчиков обычно растет вместе с информационной открытостью банка. Например, в банке "АГРОПРОМКРЕДИТ" дни открытых дверей стали уже доброй традицией. Думаю, это очень удачный вариант взаимодействия руководства банка и клиентов.
Если говорить о мифах, пышным цветом расцветающих во время финансовых кризисов, то многие ошибочно думают, что надежны только банки с госучастием. Это не так, в нашей стране и области можно доверять и многим коммерческим банкам. Вообще, паника - всегда плохой советчик. В кризис люди должны помнить о том, что, во-первых, банковские вклады по-прежнему являются надежным инструментом сохранения денег, а во-вторых, они способны покрыть уровень инфляции. Плюс ко всему - как раз сейчас банкиры радуют вкладчиков приятными поощрениями в виде призов и подарков.
Степень надежности
Светлана Волкова, управляющий челябинским филиалом ОАО "ВУЗ-банк":
- В условиях финансовой нестабильности оценивать надежность банка лучше по таким критериям, как стаж работы на рынке, наличие филиальной сети, отсутствие ограничений на выдачу денег и комиссий за досрочное расторжение депозитного договора. Важно ещё, чтобы банк сейчас продолжал выдавать кредиты.
Рейтингам стоит доверять, как и ориентироваться на них, только если исследования проводятся крупными агентствами, информационными порталами или издательствами. Есть, конечно, рейтинги узкоспециальные, разобраться в которых подчас сможет лишь финансист. Большинство же топ-листов понятны и доступны всем, поскольку составляются на основе мнения простых потребителей.
Что касается рекламных кампаний, то по этому поводу мне нравится афоризм: "Вести бизнес без рекламы - все равно что подмигивать девушкам в полной темноте". Именно через рекламу клиент узнает о новых продуктах, акциях, мероприятиях. Было бы ошибкой воспринимать обилие щитов на улицах города, публикаций или телевизионных роликов о банке как защитную маскировку его ненадежности.
Хотя бывает, что люди попросту покупаются на раскрученный банковский бренд. И забывают о том, что популярное название не гарантирует надежности банка, как, впрочем, и высоких процентных ставок по депозитам. Выбирать банк нужно в первую очередь по его способности своевременно и без потерь выполнять обязательства перед вкладчиками и кредиторами.
Степень надежности банка обычно рассчитывается по его показателям ликвидности, кредитоспособности, платежеспособности и ряду другихт характеристик, связанных с нормативами ЦБ России. Как пример: показатели нашего банка, по данным на начало октября этого года, составляли по достаточному капиталу - 11,5% (при нормативе ЦБ РФ не менее 10%), по мгновенной ликвидности - 37,3% (не менее 15%), по текущей ликвидности 52% (не менее 50%), по долгосрочной ликвидности - 73,3% (не более 120%).
Вообще, если говорить о панике по поводу потери вкладов, то это было самым распространенным заблуждением клиентов в начале кризиса. Радует, что сегодня южноуральцы меняют мнение. Приведу пример: по итогам работы за 10 месяцев этого года, в том числе и первых недель ноября, объём средств на вкладах физлиц в "ВУЗ-банке" увеличился на 41,08%. А депозитный портфель челябинского офиса за полгода увеличился на 362%.
Чем реальнее, тем лучше
Мария Евдокимова, начальник отдела корпоративного бизнеса челябинского филиала ОАО "Промсвязьбанк":
- Важнейшими критериями для выбора банка я бы назвала его участие в системе обязательного страхования вкладов, публичность банка, широкую линейку вкладов в нём, высокий размер процентной ставки, а также возможность управлять депозитом. В пользу банка всегда играет и высокий уровень обслуживания клиентов.
Надежность банка, как правило, подтверждается рейтингами мировых и российских финансовых агентств, таких, как Fitch Rating, Moody, Investors Service, Национальное Рейтинговое Агентство и других. А вот рекламные предложения зачастую бывают "с лукавинкой". Некоторые банки указывают в листовках уровень процентной ставки на порядок выше среднерыночной. Но эта ставка, скорее всего, максимальная, а значит, действует при условии весьма крупной суммы вклада и максимально долгом сроке его размещения.
Вообще, стоит отметить низкий уровень финансовой грамотности большинства банковских клиентов. Многие до сих пор не понимают сути системы страхования вкладов. А между тем эта система в России работает чуть ли не быстрее европейских аналогов: по срокам возврата денег вкладчикам в кризисные моменты - до 14 дней. При этом сумма возмещения в 700 тысяч рублей покрывает практически 98% вкладов в нашей стране.
Смотрите также:
- Банк УРАЛСИБ увеличил максимальный срок по кредитам на любые цели →
- Как выбрать программу потребительского кредитования →
- Комфортные условия для ведения бизнеса →