2996

О пенсиях – по-простому

Фото Виктора Петрова

Но, казалось бы, при внешней прозрачности отечественного пенсионного законодательства, доступности всех нормативных актов, мало кто, включая профессиональных юристов, может похвастать полным пониманием того, на что человек может рассчитывать в материальном плане, когда он отойдёт от активных дел? 

Для обсуждения этой проблемы, чтобы попытаться перевести положения пенсионного законодательства на живой, человеческий язык, доступный пониманию. Мы встретились с директором юридической компании «Пенс», специализирующейся на оказании услуг именно в области пенсионного законодательства, Ольгой УЛЫБИНОЙ. 

- Многие россияне ждут приближающейся пенсии с каким-то страхом. Они полагают, и, думаю, не без оснований, что на заслуженном отдыхе их ждёт если не нищенское существование, то уж точно жизнь без особых излишеств. Ведь это так? 

- Отчасти можно с этим согласиться. В России сегодня более 40 млн. пенсионеров. Средний размер трудовой пенсии по старости в 2013 году составляет 10 400 руб. А коэффициент замещения пенсией заработка в 2013 году равняется 38 процентам. Иными словами, доходы человека, ставшего пенсионером, уменьшаются в два с половиной раза. 

Доходы человека, ставшего пенсионером, уменьшаются в два с половиной раза. Фото автора

Помоги себе сам 

- Денег для достойного обеспечения жизненного уровня пенсионеров в стране просто нет. В выступлениях видных экономистов и политических деятелей главной причиной называется старение населения. Просто-напросто не хватает работающих, которые бы могли содержать тех, кто получает пенсии. Как такое могло получиться? 

- До 2002 года в России работала пенсионная система, построенная на распределительном принципе. То есть выплаты производились за счёт налогов работающего населения. Двое работающих содержали одного пенсионера. Этот, по сути распределительно-уравнительный подход привёл к дефициту бюджета Пенсионного фонда России (ПФР), потому что постепенно произошло сокращение количества работающих по отношению к числу пенсионеров. Снижался и коэффициент замещения утраченного заработка. Сегодня уже на троих работающих приходится два пенсионера. К 2020 году прогнозируется соотношение 1:1, к 2040 – 1:2. Говоря попросту, эта тенденция таит в себе большой риск нищенских пенсий. Ведь говорить о прекращении материального обеспечения людей, не имеющих возможностей самостоятельно зарабатывать, ни в одной цивилизованной стране мира не решатся. 

- И каков же выход? Ведь даже есть предположить нечто фантастическое, в нашей стране резко увеличится рождаемость, то последствия этого гипотетического бэби-бума станут ощутимыми лишь через два десятилетия? 

- Да, чудеса в жизни если и случаются, то нечасто. Потому-то для повышения уровня жизни нынешних и будущих пенсионеров в стране с 2002 года проводится пенсионная реформа. Её основная суть сводится к тому, чтобы человек учился накапливать себе на достойную пенсию в период своей трудовой деятельности. 

Чудеса в жизни если и случаются, то нечасто. Фото автора

- Копить пенсию? Но почему и как? 

- Да потому, что трудовая пенсия в России явно недостаточна для нормальной жизни. Её средний размер сегодня равен лишь официальному прожиточному минимуму пожилого человека. А на этот минимум шибко не разгуляешься. К тому же в этом стандарте практически не учитываются реальные расходы на лечение и медикаменты. Попробуйте, найдите абсолютно здорового пенсионера.

 - И каков же основной принцип нынешней пенсионной реформы? 

- Она, пожалуй, важнейший национальный проект современной России. Основной целью является обеспечение достойной пенсии для работающих ныне граждан, установление прямой зависимости размера будущих выплат от стажа, заработной платы работника, а также добровольных отчислений на свою будущую пенсию. 

Уровня – четыре, пенсия - одна 

-А можно об этом более подробно? 

- В стратегии развития пенсионной системы до 2030 года можно выделить четыре основных момента. 

Первый. Введение трёхуровневой модели пенсионной системы: трудовая пенсия, корпоративная пенсия, частная пенсия. 

Второй. Реформирование системы досрочных пенсий: с 2013 года вводится дополнительный тариф за работников вредного и опасного производства. 

Третий. С нынешнего года повысился тариф уплаты страховых взносов для самозанятого населения. Это предприниматели, адвокаты, нотариусы и некоторые другие категории. Чтобы получать в будущем достойную пенсию, они платят страховые взносы в ПФР на уровне работника с заработной платой 15 тысяч рублей. 

И, наконец, реформирование накопительной части трудовой пенсии. 

- К этому мы ещё вернёмся. А пока скажите, кто вообще имеет право на пенсию? 

- Право на трудовую пенсию по старости в России имеют мужчины старше 60 лет и женщины старше 55 лет, а также граждане, имеющие право на досрочное назначение трудовой пенсии. Например, работники предприятий с вредными производствами, отработавшие определенное время в районах Крайнего Севера и некоторые другие. При этом общий трудовой стаж у человека должен быть не менее пяти лет. 

- А из чего складывается современная пенсия? 

- Из двух частей - страховой и накопительной. Страховая часть учитывает в себе базовый размер пенсии, установленный государством (на 1 апреля 2013 года это 3610 руб.), продолжительность трудового стажа работника, размер его заработной платы и сумму взносов, внесённых на страховую часть пенсии. Накопительная часть учитывает в себе сумму взносов, перечисленных именно на эту часть пенсии. 

- А каков конкретный механизм формирования пенсии? 

- При начислении зарплаты или иного вознаграждения работнику работодатель обязан уплатить за него страховые взносы. Они попадают на персональный счёт гражданина в ПФР. Работодатель в виде страховых платежей с 1 января 2012 года отчисляет 22 проц. от заработной платы каждого работника. Если начисления тому или иному человеку за год превышают 568 тыс. руб. (в нынешнем году), то с суммы превышающей этот порог, дополнительно платится 10 проц. Ещё одно недавнее нововведение - выделение из общего тарифа страховых взносов солидарной части в размере 6 процентов. 

- Страховые взносы вычитаются из наших зарплат? 

- Нет. До 2002 года у любого сотрудника из заработной платы удерживался налог в ПФР, с 2002 года за каждого человека ежемесячно отчисляет 22 проц. налога в ПФР работодатель. Эти взносы не удерживаются из заработной платы, а уплачиваются дополнительно, за счёт средств предприятия. Они учитываются на индивидуальном лицевом счёте работника (номер лицевого счёта записан на пластиковом страховом свидетельстве). Из этих взносов и будет назначена пенсия в будущем. 

- На страховую и накопительную части пенсии деньги в Пенсионный фонд за всех перечисляются одинаково? 

- Нет. В зависимости от возраста сотрудника, работодатель перечисляет страховые взносы либо только на страховую часть, либо на страховую и накопительную части. 

Страховая и накопительная 

- Самое время поговорить об этом. Что такое страховая часть пенсии? 

- Она ежемесячно выплачивается за каждого работника работодателем. Платежи фиксируются в качестве пенсионных обязательств государства перед гражданином на личных счетах. А сами поступившие средства идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам. То есть на личных страховых счетах происходит накопление не собственно денег, а виртуальных обязательств государства по выплатам при достижении человеком пенсионного возраста. Размер страховой части пенсии находится в прямой зависимости от размера страховых взносов работодателя и трудового стажа. 

- А накопительная часть? 

- Здесь существует прямая зависимость от заработной платы и прироста накоплений за годы, оставшиеся до выхода на заслуженный отдых. Эта часть отдана в управление непосредственно будущему пенсионеру. Иными словами, накопительной частью пенсии мы можем распоряжаться по своему усмотрению: имеем право оставить её в ПФР, можем передать в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), или в управляющую компанию (УК). Накопительная часть не тратится на выплату текущих пенсий. Она накапливается и инвестируется, вкладывается в предусмотренные законом финансовые инструменты, обеспечивающие её сохранность и увеличение в долгосрочной перспективе. 

Накопительной частью пенсии мы можем распоряжаться по своему усмотрению. Фото автора

- Мы уже начали говорить о зависимости возраста работающего человека и перечислениями на страховую и накопительную части будущей пенсии. Что тут имеется в виду? 

- Для граждан 1966 года рождения и старше накопительная часть их будущей пенсии за счёт взносов работодателя не формируется. С 2002 года все 22 процента перечисляются им на страховую часть трудовой пенсии. Из них, начиная с прошлого года, выделятся солидарная часть в размере 6 процентов для текущих выплат нынешним пенсионерам безвозмездно, а остальные 16 процентов фиксируются на индивидуальном лицевом счёте гражданина и будут учтены в его размер пенсии. 

Для тех же, кто рождён в 1967 году и позднее, порядок иной. Их будущая пенсия подразделяется на страховую и накопительную части. Из 22 процентов взносов работодателя 16 процентов направляется на страховую часть пенсии (отсюда, как и у более старших граждан, 6 процентов идёт на солидарную часть безвозмездно, а 10 процентов учитывается на индивидуальном лицевом счёте работника), оставшиеся 6 процентов формируют накопительную часть пенсии. 

Важно знать, что до выхода человека на заслуженный отдых страховая часть индексируется государством, а на накопительную часть начисляется инвестиционный доход. И ещё накопительная часть пенсии является наследуемым активом наряду с другим имуществом, принадлежащим человеку. 

«1000 на 1000» и другие программы 

- Получается, что люди, которым 47 лет и больше, лишены возможности накопить себе на достойную пенсию. А ведь им ещё работать и работать?

- Это, конечно же, не так. Накопительная часть пенсии может формироваться у человека независимо от возраста, если он участвует в Программе государственного софинансирования пенсии. Эта программа действует с 2009 года. Она даёт всем желающим возможность увеличить будущую пенсию за счёт собственных добровольных взносов на накопительную часть, а также за счёт софинансирования государства и работодателей. В народе эта программа получила название «1000 на 1000». Вступить в неё можно до 1 октября 2013 г. Времени остаётся немного. Государство в течение 10 лет будет добавлять на индивидуальный лицевой счёт человека сумму от 2000 до 12000 рублей, равнозначную взносу, при условии, что сам взнос составит не менее 2000 рублей. 

- Приходилось слышать, что дело это сомнительное, ведь до выплат, как говорится, ещё дожить надо. А как на самом деле? 

- Получить удвоенные взносы человек может, когда пойдёт на пенсию. Нынешние пенсионеры уже получают выплаты по этой программе с 2012 года. А многие пользуются этим правом не единожды. Закон позволяет пенсионеру вложить до 31 декабря 12 тысяч рублей, после 1 июля следующего года написать заявление о выплате и к октябрю получить уже 24 тысячи. 

- А можно ещё как-то накопить на достойную старость? 

- Разумеется. Например, инвестировать страховые взносы, уплаченные работодателем или лично по программе софинансирования и учтённые на индивидуальном лицевом счёте. Чтобы накопленные деньги не обесценились к моменту выхода на пенсию, их целесообразно заставить работать для получения максимально возможного дохода. Каждый сам вправе выбирать, кто будет этим заниматься. 

- Но тому, кто мало искушён в финансовых тонкостях, сделать это сложно. И как же быть? 

- Например, если мы решили взять кредит в банке, то в какой банк мы обратимся? Конечно же, в тот, где меньше процентная ставка по кредиту. А если наоборот, решили доверить свои накопления банку, то, конечно же, выберем то финансово-кредитное учреждение, где будет больше процент и наши деньги принесут больший доход. Так почему же в отношении накопительной части трудовой пенсии мы должны поступать иначе? 

Пенсионными накоплениями распорядиться можно по-разному. Фото автора

- Но мы ведём речь не о банках… 

- А принципиальной разницы в нашем случае нет. Итак, согласно законодательству гражданин может распорядиться накопительной частью будущей пенсии по своему усмотрению: либо оставить в ПФР, либо передать НПФ с тем, чтобы сохранить заработанные деньги и выгодно их инвестировать. Что же делать и что из этого может получиться? Есть несколько вариантов. 

Первый. Не предпринимать вообще ничего и все средства оставить в ПФР, тогда вложением пенсионных накоплений займется государственная управляющая компания (ГУК) – Внешэкономбанк (ВЭБ). ГУК формирует два инвестиционных портфеля для инвестирования пенсионных накоплений граждан. Это расширенный инвестиционный портфель, в котором аккумулируются средства тех, кто не воспользовался правом выбора УК или НПФ и инвестиционный портфель государственных ценных бумаг. Сюда вкладываются средства граждан, выбравших этот финансовый инструмент государственной управляющей компании. 

Расширенный инвестиционный портфель и инвестиционный портфель государственных ценных бумаг различаются набором финансовых инструментов. В расширенный портфель помимо госбумаг, вошли такие инструменты, как облигации российских предприятий, ипотечные ценные бумаги, ценные бумаги международных институтов и другие. Но в этом случае нет гарантии, что возможный годовой доход компенсирует даже инфляцию. 

И второй вариант – это перевод накопительной части трудовой пенсии в НПФ. В России по состоянию на 1 января 2012 года работает 130 НПФ. Человек может в течение жизни несколько раз (по закону – не чаще одного раза в год) менять НПФ, либо вернуться обратно в ГУК. 

- Лично вы, Ольга, кому бы доверили свои пенсионные средства? 

- Я доверила негосударственному пенсионному фонду «Промагрофонд». И помогаю это сделать тем, кто ещё не сделал свой выбор. Вообще, решение в принципе уйти в НПФ вызвано в первую очередь тем, что если ничего не делать, оставить всё как есть, с 2014 года произойдёт значительное уменьшение накопительной части пенсии. Советую задуматься об этом всем. 

- А можете рассказать вкратце, что это за структура? 

- Учредителями Фонда являются крупные предприятия промышленности и агропромышленного комплекса: ОАО «Михайловский ГОК», ОАО «Стойленский ГОК», АПК «Стойленская Нива». НПФ «Промагрофонд» успешно работает на рынке пенсионного обеспечения с октября 1994 года, имеет лицензию № 28 от 3 января 1996 года и № 28/2 от 16 апреля 2004 года на осуществление деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению и обязательному пенсионному страхованию. Фонд регулярно обеспечивает высокую доходность инвестирования пенсионных накоплений, значительно превышающую уровень инфляции. 

- Вы и ваша юридическая компания «Пенс», насколько мне известно, даёт консультации по самому широкому кругу вопросов, связанных с пенсионным обеспечением? 

- Да, с удовольствием проконсультируем всех обратившихся. И не только. При необходимости поможем оформить или даже восстановить документы, необходимые для оформления пенсии, а если надо, выступим представителями в суде. Ведь пенсионная сфера поистине всеобъемлющая, она охватывает все стороны нашей жизни. Но это тема отдельного, большого разговора не на один час. Так что, если надо, обращайтесь. 

Звоните. Договоримся, встретимся, решим все вопросы. Фото автора

- Это предложение лично мне или всем нашим читателям? 

- Мы открыты для всех нуждающихся и в любое время. 

- А как вас найти?

- Всю информацию можно получить на нашем сайте www.pens74.ru или проще позвонить по прямому челябинскому телефону 248-60-41. Договоримся, встретимся, решим все вопросы. 

- Надеюсь, Ольга, у нас ещё будет возможность об этом поговорить. 

- Я тоже на это надеюсь. Спасибо! 

Кстати 

2013 год – год выбора 

В федеральном законе от 13.12.2012 № 243-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты…» говорится о том, что: 

… с 1 января 2014 года будет проведено перераспределение тарифа страхового взноса, который в настоящее время отчисляется в накопительную часть пенсий. 

В накопительную часть пенсий граждан, которые передали свои средства в управление негосударственным пенсионным фондам, частным управляющим компаниям или государственной управляющей компании (в настоящее время это «Внешэкономбанк»), по умолчанию будет по-прежнему перечисляться 6%. 

Если кто-то захочет усилить свою солидарную часть пенсии, они до 1 декабря 2013 года могут написать соответствующее заявление о перечислении 2% в накопительную часть и 4% в страховую часть. 

Накопительная часть пенсий «молчунов» будет формироваться на основе двухпроцентного перечисления. Если они захотят сохранить шестипроцентное перечисление средств в накопительную часть, то придётся выбирать НПФ, частную управляющую компанию или ВЭБ и также до 1 декабря 2013 года написать соответствующее заявление о перераспределении накопительной части пенсии. 

Когда этот материал готовился к публикации 

Правительство России решило сократить до нуля отчисления в накопительную часть пенсии для «молчунов». Это те граждане, которые так и не выбрали управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд и чьи накопления остаются в ВЭБе. 

«Принято решение делать не 4–2%, а 6–0%. То есть, или ты принимаешь решение 6% в накопительную, или ты принимаешь решение 0% в накопительную», — заявила первый заместитель министра финансов Татьяна Нестеренко, сообщает РИА Новости. «Это будет внесено в закон о бюджете на 2014-2016 годы. И это Минтруд должен будет учесть в своем законопроекте», — отметил замминистра финансов Алексей Моисеев. По его словам, если человек не хочет иметь накопительную часть пенсии, то ее у него и не будет. 

Нестеренко заявила, что пересмотр выбора накопительного компонента в пенсиях позволит получить экономию около 350 млрд. руб. в 2014-2016 годах. 

Ранее сообщалось, что со следующего года у всех «молчунов» размер отчислений на личную накопительную пенсию должен был сократиться с 6 до 2%. Те граждане, которые хотят сохранить существующий объем отчислений, должны перейти в негосударственную пенсионную систему. Желающих это сделать оказалось немало, в результате объем взносов в НПФ резко вырос. По данным ФСФР, за первое полугодие 2013 года рост превысил 30%, совокупная сумма пенсионных накоплений в фондах увеличилась до 887,6 млрд. рублей. 

Смотрите также:

Оставить комментарий (0)

Также вам может быть интересно


Загрузка...

Топ 5 читаемых

Самое интересное в регионах