Как заработать? О ставках, курсе рубля, депозитах и других ивестпродуктах

Долгое время снижались годовые ставки по потребительским кредитам и ипотеке. Параллельно с этим падали проценты по депозитам. Челябинские эксперты объяснили, как правильно создавать накопления, какие инвестиционные инструменты для этого существуют и на что нужно обратить внимание при их выборе.

20 мая пресс-центр «АиФ-Челябинск» провёл онлайн-конференцию по финансовой грамотности населения. Главной темой разговора стал выбор инвестиционных инструментов.

Участники пресс-конференции:

- Кузьмина Наталья Сергеевна, заместитель управляющего Отделением Челябинск Уральского ГУ Банка России;

- Юхачёв Алексей Вячеславович, вице-президент - региональный директор ОО «Челябинский» ПАО «Промсвязьбанк»;

- Кикирева Елена Борисовна, руководитель центра премиального обслуживания филиала ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Екатеринбург.

Влияние на рыночные ставки по депозитам оказало снижение ключевой ставки Банка России, которая в 2020 году достигла минимального уровня в истории – 4,25%. В результате, с марта 2020 года по март 2021 средневзвешенная ставка по депозитам в Челябинской области снизилась на 0,83% и в марте 2021 года составила 3,35%.

«Снижение ставок не повлияло на популярность банковских вкладов как основного способа сбережения денег, - прокомментировала замуправляющего Отделением Челябинск Уральского ГУ Банка России Наталья Кузьмина. - На 1 апреля южноуральцы разместили в кредитных организациях 487 млрд рублей, речь о сумме вкладов и текущих счетах физлиц, без учёта эскроу-счетов. Год назад эта сумма была меньше на 5%».

Депозиты остаются наиболее надёжным инструментом сбережения средств. Клиенты ПАО «Промсвязьбанк» в Челябинской области открывают депозиты в среднем на срок от 6 до 12 месяцев, средняя сумма депозита колеблется от 500 до 800 тыс.рублей. Клиенты ПАО «БАНК УРАЛСИБ» открывают на срок около одного года, средняя сумма – 800 тыс. – 1 млн рублей.

Что будет со ставкой?

«Ставки по депозитам зависят от динамики ключевой ставки Центробанка, - объяснила Кузьмина. - В каждом конкретном коммерческом банке ставки по депозитам могут меняться в своё время, не во всех банках одновременно, это зависит от политики банка, от структуры баланса. Банк, ресурсная база которого формируется за счёт вкладов, обычно выстраивает более привлекательную процентную политику, нежели тот банк, у которого есть другие источники фондирования».

«Размер процентной ставки зависит от вида депозита, срока, возможности его досрочного закрытия. Как правило, чем длительнее вклад, тем выше ставка, - добавил вице-президент - региональный директор Операционного офиса «Челябинский» ПСБ Алексей Юхачёв. – По «неприкосновенным» в течение всего срока депозитам, где проценты выплачиваются в конце срока, ставка будет выше, чем по вкладам, в которых доступно ежемесячное снятие начисленных процентов или дополнительное внесение денег».

Пару лет назад, когда ставки по депозитам были в районе 6-7%, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» рекомендовал своим клиентам фиксировать их на длительный срок (2-3 года). В прошлом году ключевая ставка снизилась, ставки по депозитам упали до 3-4% и эксперты банка стали предупреждать клиентов, чтобы те не открывали депозиты дольше, чем на полгода-год.

Инвестируют все – и богатые, и не очень

С конца 2020 года интерес южноуральцев к фондовому рынку повышен. Большую роль в этом сыграли цифровые технологии: ведь раньше, чтобы инвестировать, нужно было найти, где сидит брокер, а сегодня достаточно войти с телефона в интернет. Депозиты – основной, но не единственный инструмент для накоплений. на опыт развитых стран, где средний класс держит деньги не только на депозитах, но и активно инвестирует в страховые программы, в недвижимость, покупает акции и облигации.

В 2020 году ПСБ зафиксировал двукратный прирост средств массовых инвесторов. Причём популярнее всего ПИФы, на них приходится 63% инвестиционного портфеля в розничном сегменте ПСБ.

«Доля инвестиционных продуктов в портфеле наших клиентов продолжит расти. Этому способствует устойчивая позитивная динамика рынка, доступность биржевой инфраструктуры и налоговые стимулы государства. Мы видим потенциал для дальнейшего увеличения притока средств розничных клиентов в инвестиционные продукты группы ПСБ», - отметил Алексей Юхачёв.

«Ещё пять лет назад инвестционные продукты интересовали только состоятельных клиентов, располагавших крупным капиталом, - призналась руководитель центра премиального обслуживания филиала ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Екатеринбург Елена Кикирева. – Привлекать средний класс было сложно: они боялись и зачастую опирались на собственный прошлый негативный опыт инвестирования или опыт своих знакомых. Однако, за последние пять лет прогресс налицо. Государство, выполняя свою функцию регулятора, проводит разъяснительные инициативы, предлагает налоговые льготы, тем самым аккуратно подталкивая граждан к инвестированию. Население стало финансово грамотным. И теперь даже клиенты с небольшим капиталом участвуют в серьёзных экономических движениях».

Вкладчик или инвестор?

Однако любой инвестор должен быть очень внимателен, знать, включён ли банк, в котором он решил открыть депозит, в реестр банков РФ. Если он сам не разбирается во всех нюансах инвестирования сам, то лучше обратиться к финансовому советнику, который в зависимости от пожеланий, порекомендует тот или иной инвестпродукт.

«Сбережения и инвестиции – это не одно и то же, - подчеркнула Наталья Кузьмина. -Сбережения – это подушка безопасности, которая традиционно размещается на вкладах в банках. А инвестиции можно отнести к предпринимательской деятельности, поскольку цель инвестирования – получение дохода. Инвестировать можно в фондовый рынок (рынок ценных бумаг), есть другие инструменты (инвестиционное страхование и др.), но, инвестируя, надо понимать, что в отличие от банковского вклада тут возврат средств не гарантирован. Все банковские вклады застрахованы, в случае наступления страхового случая, вкладчик гарантированно получает свои деньги обратно (но не более 1,4 млн рублей). Инвестировать нужно только ту сумму, которую вы готовы в случае ЧП потерять».

Кто не рискует, тот не зарабатывает?

«Депозит – самый надёжный способ сбережений, - констатировал Алексей Юхачёв. - Развитие банковских технологий позволяет открывать вклады дистанционно, отслеживать собственный капитал и переводить денежные средства с депозита на текущий счет и обратно».

«Когда клиент заявляет, что хочет такой инвестиционный инструмент, который был бы одновременно надёжным, ликвидным и доходным, мы честно объясняем ему, что такого инструмента в природе не существует, - рассказала Кикирева. – И в таком случае составляем ему портфель, который включает как минимум три инструмента, – один надёжный, но низкодоходный, второй ликвидный, но с доходностью выше депозитного, а третий высокодоходный, но самый рисковый. Некоторые наши клиенты хотят купить рискованные инструменты, вложиться в рынок акций, не понимая, какие их могут ждать риски, мы даем разъяснения и всегда предлагаем диверсификацию. В начале работы на фондовом рынке вкладываться нужно понемногу, это не должны быть все или последние средства клиента. Есть простые продукты для розничных клиентов, есть уникальные, сложные, которые порой формируются под индивидуальную потребность. Важно, чтобы клиенту были озвучены все возможности, нюансы и риски продуктов, и он сам решил, что ему интересно и какой объем средств он готов вложить».

В Отделении Челябинск Уральского ГУ Банка поделились цифрами: за последний год в области в 1,7 раз выросло количество индивидуальных инвестиционных счетов (такой счёт на одного человек можно открыть только один раз – Прим.ред.). Чтобы граждане не разочаровывались, а фондовый рынок сохранял свою привлекательность, ЦБ инициировал принятие закона о защите прав розничного инвестора. Согласно ему, участники рынка ценных бумаг будут обязаны разъяснять неквалифицированным инвесторам все нюансы и риски инвестирования, а те в свою очередь будут проходить тест на знание инвестирования. Ранее предполагалось, что такие тестирования начнутся с 2022 года, но сейчас в Госдуме рассматривается законопроект, который устанавливает начало тестирования с 1 октября 2021 года.

Время ли менять рубли?

Эксперты заявляют, что если есть свободные денежные средства, то покупать валюту нужно всегда и вне зависимости от курса рубля.

«В наших реалиях предсказать курс рубля невозможно, - констатировала факт Елена Кикирева. - Он зависит не только от внутренних факторов, подавляющее влияние оказывает геополитика, потенциальные санкции, которые могут быть введены. Попытаться спрогнозировать курс рубля можно только на относительно короткий промежуток времени, от месяца до полугода. И то без учета возможного форс-мажора. Покупайте валюту регулярно, частями, не критичными для семейного бюджета, усредняйте цену».

«Мы живем в России, получаем и тратим деньги в рублях, поэтому основной объем средств я бы посоветовал хранить в национальной валюте, - говорит Алексей Юхачёв из ПСБ. - Если в течение полугода планируете путешествие в еврозону, то какую-то долю лучше держать в евро, если в страны, где больше пользуются долларами, то в долларах».

Деньги или квартира? Пять важных вопросов о реновации в Челябинской области Подробнее