Не затихли возмущения по поводу подорожания «автогражданки», как Российский союз автостраховщиков (РСА) обнародовал новую инициативу. С 1 июля автомобилистам поголовно придётся менять полисы ОСАГО. Что происходит на рынке страхования авто?
Кризис страховщиков
В начале февраля арбитражный суд Челябинской области поддержал антимонопольщиков и признал 18 крупнейших страховых компаний виновными в сговоре. На протяжении 2013-2014 годов они необоснованно отказывали автомобилистам в заключении договоров ОСАГО, если те не соглашались на дополнительные услуги по добровольным видам страхования. Потерпевшими признали более 230 человек. Сумма выписанных страховщикам штрафов составила почти 32 млн рублей. После того как конфликт стал известен широкой общественности, количество нарушений заметно сократилось.
Тем не менее полис ОСАГО за прошлый год подорожал почти вдвое, увеличившись в среднем до 5,7 тысячи рублей. Причиной стал рост тарифов, обоснованный увеличением страховой выплаты за вред, причинённый жизни и здоровью потерпевших. Лимиты выплат в ОСАГО по имуществу выросли со 120 тысяч рублей до 400 тысяч, по жизни и здоровью - со 160 тысяч до 500 тысяч. Так, для автомобиля мощностью 101-120 лошадиных сил (Ford Focus, Hyundai Solaris, Lada Priora или Granta), если в полис вписаны водители старше 22 лет со стажем более трёх лет, примерная стоимость полиса в Челябинске, по данным Банка России, составляет 8,6-10,3 тысячи рублей.
«В 2014 году рынок ОСАГО был на грани коллапса из-за явной убыточности. Однако повышение базовых тарифов позволило стабилизировать этот сегмент страхования только на время, - говорит Ирина Савчук, директор Челябинского филиала АО «Согаз». - Из-за сложной экономической ситуации в стране и снижения кредитования продажи новых легковых автомобилей рухнули. В то же время обвал курса рубля привёл к увеличению цены как автомобилей, так и запасных частей. И это не могло не сказаться на стоимости страхования. Этот фактор, кстати, способствовал снижению популярности КАСКО. За девять месяцев прошлого года сборы по нему в регионе снизились на 28%».
Увеличение тарифов позволило страховщикам временно нарастить сборы. Тем временем растут темпы выплат. По статистике РСА, в декабре 2015 года средняя выплата по ОСАГО составила 59 175 рублей, что на 16,1 тысячи выше, чем в аналогичном периоде 2014-го. Общий объём страховых выплат по ОСАГО в прошлом году вырос на 37% - до 121,9 млрд рублей. В 2016-м интенсивный рост страховых выплат продолжится, а темпы роста сборов снизятся. Кроме того, с каждым годом число лиц, получающих скидку, превышает количество получающих надбавку к премии, что дополнительно снижает размер сборов. А некоторые автомобилисты и вовсе пересаживаются на общественный транспорт.
«Динамика выплат, инфляция, негативная для страховщиков судебная практика способствуют росту убыточности этого вида страхования, - констатирует Савчук. - Центробанк подсчитал, что комбинированный коэффициент убыточности по ОСАГО за девять месяцев 2015 года составил 100,65%. То есть этот бизнес для страховщиков сложно назвать прибыльным».
О сокращении присутствия в ряде регионов недавно заявил гендиректор «Росгосстраха» Дмитрий Маркаров. В челябинском филиале компании нас заверили, что уходить с рынка не собираются.
Не отличит и ГИБДД
Кризис вынуждает часть автомобилистов идти на чёрный рынок. По последним данным, около миллиона полисов ОСАГО в России - поддельные. По словам Алексея Бруя, председателя челябинского отделения общественного движения автомобилистов «Свобода выбора», в большинстве случаев водители прекрасно понимают, что покупают фальшивку. Однако даже сотрудники ГИБДД визуально не могут отличить её от подлинного документа. Именно поэтому Российский союз автостраховщиков предложил с 1 июля в обязательном порядке заменить бланки полисов ОСАГО, в том числе находящиеся в обращении, на новые.
Исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев уточнил, что никому из водителей не придётся нести дополнительные расходы. Издержки этого обмена лягут на страховщиков. Для них стоимость изготовления новых бланков может повыситься на 6-15%, но на автовладельцах, по задумке, это сказаться не должно. Как говорят в РСА, стоимость одного бланка полиса ОСАГО - меньше пяти рублей, соответственно, удорожание будет на копейки. Механизм замены бланков ещё должен будет получить одобрение в Центробанке. В Гознаке считают, что одномоментного обновления полисов этим летом не случится. В страховых компаниях пока отказываются говорить на эту тему, отмечая, что трудности из-за поддельных полисов в первую очередь испытывают сами автомобилисты.
«Бланк полиса ОСАГО не менялся на протяжении десяти лет - неудивительно, что подделки заполонили рынок, - заключает Бруй. - Для тех, кто совсем недавно оформил полис, процедура замены покажется особенно несправедливой. Снова очереди, волокита с документами. Куда проще идти в ногу со временем и внедрять электронный полис. Наверняка первое время возрастёт число тех, кто на свой риск готов ездить без «автогражданки».
За вами следят
Ещё один способ бороться с липовыми полисами ОСАГО - выявлять их с помощью камер фото- и видеонаблюдения, которыми в Челябинске оборудовали почти все крупные перекрёстки. При проверке скоростного режима проезжающего мимо автомобиля они параллельно будут запрашивать информацию в ГИБДД. В первую очередь разработку протестируют в Москве и Казани.
«Технической возможности для этого в Челябинске сейчас нет. В плане на 2016 год таких камер не предусмотрено, - рассказал Евгений Круглов, директор областного государственного бюджетного учреждения «Безопасный город». - Но в принципе это не сложно. Нужно лишь программное обеспечение для подключения к базе данных страховых компаний».
Водители опасаются, что автоматика может дать сбой либо штраф выпишут по вине страховщиков, не успевших оперативно внести полис в единую систему.
Комментарии специалистов
«Требования ЦБ, касающиеся как правовой, так и технической стороны оформления полисов, крайне высоки, усилен контроль и увеличена ответственность за ненадлежащее заключение договоров ОСАГО. При их продаже для выставления водителям коэффициента бонус/малус работники страховых компаний обязаны проверять данные о транспортном средстве и водителе через базу РСА. С другой стороны, c 1 октября 2015 года все автовладельцы могут оформить электронный договор страхования автогражданской ответственности, при этом электронный полис ОСАГО имеет такую же юридическую силу, как и бумажный.
Для автолюбителя отсутствие действующего полиса ОСАГО влечёт наложение административного штрафа в размере 800 рублей. Но это самое безобидное, что может произойти. Если водитель станет виновником ДТП, ущерб потерпевшему он будет возмещать самостоятельно, причём уже не в рамках закона об ОСАГО, а в рамках гражданского судопроизводства, то есть максимально, на всю сумму причинённого ущерба. Кроме того, водитель потеряет свою историю страхования и лишится скидки за безаварийную езду».
«Дорожные ограждения в Челябинске и Магнитогорске пестрят рекламой о продаже полисов ОСАГО по 1,2-1,5 тысячи рублей. Заведомо понятно, что с учётом установленных законодательством коэффициентов, столь низкой стоимости быть не может. Минимальная цена полиса стартует от 4,5-5 тысяч. Потребители при заключении договоров обязательного страхования должны проявить должную степень осмотрительности, в первую очередь убедиться в наличии у компании лицензии.
Требования о демонтаже такой рекламы мы направляем в органы местного самоуправления. А владельца таблички легко вычисляем через оператора сотовой связи. Если в его действиях усматриваются признаки нарушения законодательства в области страхования автогражданской ответственности, материалы передаются в правоохранительные органы, ведь анализ таких дел показывает, что фактически по этим полисам выплаты потом не производят. Если дело ограничивается только незаконно размещённой рекламой, то штрафные санкции выносит антимонопольный орган».